Myšlienka na vlastné bývanie napadne snáď každému mladému človeku, ktorý sa odmieta prispôsobovať ešte ďalších zopár rokov spolubývajúcim v spoločnom podnájme, neustála prítomnosť iných v kuchynke, v kúpeľni. Vytvorením partnerského vzťahu je potreba súkromia akosi naliehavejšia a založením vlastnej rodiny, príchodom detí je vlastné bývanie podmienka, ako vybudovať a udržať svoje zázemie.
Pred vstupom do banky by si však budúci majiteľ nehnuteľnosti mal vytvoriť vlastných 25-30% z plánovanej investície.
Prečítajte si tiež: Bývaš u rodičov a chceš sa OSAMOSTATNIŤ? Začni takto…
Je to dôležité z 3 dôvodov:
- zákonná úprava už neumožňuje čerpať úvery vo výške 100% z financovanej nehnuteľnosti (prečo došlo k tejto zmene, je na ďalšie rozprávanie)
- výška požadovaného úveru nie je tak vysoká, dá sa teda splatiť relatívne včas a neriešiť splácanie ešte zo starobného dôchodku. Úver na obdobie 25-30 rokov je „tovar“, ktorý banka „predáva“ za „predajnú cenu“, teda účtuje si za to úroky. Čím vyšší úver, tým vyššia je i jeho cena.
Hoci reklama „úrok len 2%“ znie veľmi lákavo, v skutočnosti úroky a ďalšie poplatky môžu predstavovať až 20-30 % z objemu čerpaného úveru. Je snáďrozdiel, či 20.000 EUR mám vo veku 55 rokov ja na svojom účte, evtl. či v tom istom veku smutne skonštatujem, že toľko som navyše naposielala za celé roky niekomu, kto sa len díval do počítača a čítal, že „systém mi vypočítal splátku XX EUR “ a ešte priateľsky poznamenáva, že sám tomu až tak veľmi nerozumie, pretože vyštudoval environmentálny management a v banke získal miesto hypotekárneho špecialistu.
- Kým si vytvorím vlastných 20-30%, naučím sa veľa o sebe, ako spravujem vlastné peniaze, akú disciplínu mám, kým dosiahnem stanovený cieľ. Viem zvýšiť mesačnú čiastku na šetrenie o 150-200%? Viem dodržať naplánovanú výšku, koľko mesačne musím odložiť, aby som nasporila XXX EUR do termínu XYZ?
Ziskanie nehnuteľnosti je téma na dlhšie obdobie ( 15-20 rokov), 3-5 rokov si výplatu musím rozdeliť na životné náklady ( strava, nájom, cestovné..) a pravidelne si sporiť. Koľko si dokážem pravidelne mesačne odložiť, toľko dokážem bez problémov pravidelne automaticky splácať. Aký čas mi potrvá, než našetrím 1000 EUR? Viem to dosiahnuť rýchlejšie? Ostáva mi ešte dosť peňazí na plnohodnotný život?
Úver nestačí totiž splácať mesačnými splátkami (iba 360 krát poslať splátku, ktorú tvorí „istina“ a úrok). Nastavenia hypoték „tolerujú“ splácanie iba mesačnými splátky len určitý čas. Približne do 1/2 celkovej doby splácania sa výška splátky dramaticky nezvyšuje, pomer istiny a úroku je ako tak prijateľný.
Prečítajte si tiež: Ako sa čo najrýchlejšie VYHRABAŤ z DLHOV?
Avšak, cena úveru sa značne zvýši, ak splácanie trvá neprimerane dlho. Preto je vhodné splácať i tzv. mimoriadne splátky, spravidla ide o 3násobok mesačnej splátky, max. 20% z celkovej dlžnej čiastky. Je to zaujímavé preto, že mimoriadnou splátkou riešim čiste len dlh, banka si neúčtuje úrok za predčasné splatenie evtl. Úver sa takto dá splatiť o pár rokov skôr.
číselný príklad:
celková hodnota
nehnuteľnosti napr. 100.000 EUR
pripravené zdroje: 40.000 EUR ( 8.000 vlastné našetrené+ 12.000 napr. zo stavebného sporenia a úveru 10.000 EUR spotrebný uver, 10.000 EUR dar od rodičov). Hypotéka: do 60.000 EUR
Nenašli ste odpoveď na svoju otázku? Napíšte NÁM alebo AUTOROVI článku.
