Keď si dnes chce mladý človek alebo pár zabezpečiť vlastné bývanie, tak s najväčšou pravdepodobnosťou musí zobrať hypotéku. S cieľom čo najmenšieho finančného zaťaženia rozpočtu je hypotéka natiahnutá na čo najdlhšie obdobie. Práve vďaka tomuto dlhému horizontu sa vysnívané bývanie predraží a preplatenie sa vyšplhá na 30 až 80% v závislosti od priemernej úrokovej sadzby. Ako hypotéku čo najmenej preplatiť si rozoberieme v najbližších riadkoch.
1. STRATÉGIA – Mimoriadne splátky
Tou najzákladnejšou radou v každom rodinnom rozpočte je tvoriť si rezervy. Všetci vieme, že majú slúžiť práve na neočakávané ale v niektorých prípadoch na očakávané udalosti. Výška rezervy záleží v prvom rade od mesačných výdavkov každej domácnosti a malo by do nich ísť minimálne 10% z príjmu. Pokiaľ nám však výška rezerv prevyšuje túto hranicu, tak je dobré zvážiť čo s peniazmi navyše.
Prečítajte si tiež: Bývaš u rodičov a chceš sa OSAMOSTATNIŤ? Začni takto…
Jedným zo spôsobov, ktorým nám vedia pomôcť menej preplatiť hypotéku je tvorba krátkodobých aktív na zníženie si istiny pri hypotéke. Takéto rezervy vedia pomôcť buď na skrátenie doby úveru alebo na zníženie výšky splátok. Väčšina bánk umožňuje mimoriandne vklady buď výročiu fixácie alebo maximálne do výšky 20% ročne. Vďaka takýmto vkladom sa výrazne dokáže znížiť preplatenie hypotéky v dlhodobom horizonte.
Samozrejme nemalo by to mať nikdy vplyv na samotné rezervy, ktoré majú slúžiť práve ako rezerva, keď ju budeme najviac potrebovať. Preto pri takejto stratégii treba postupovať s rozumom a nastaviť si finančné toky tak, aby to dávalo logicky zmysel. Každým znížením istiny si tak významne pomôžeme pri hypotéke a preplatenie sa tak postupne znižuje. Pokiaľ vám to rozpočet umožňuje, tak začnite s tvorbou takýchto krátkodobých rezerv už dnes.
2. STRATÉGIA – Investovanie popri hypotéke
Čím ďalej, tým viac sa stáva populárnym rozbehnúť popri hypotéke sporiacu schému – nástroj investovania. Či už sa jedná o aktívne alebo pasívne riadené investície, tak platí pravidlo, že najdôležitejšie je začať. Odborníci sa zhodujú, že minimálna mesačná čiastka, ktorú je vhodné si takýmto spôsobom začať investovať je aspoň jedno promile z výšky hypotéky. Táto hodnota predstavuje jednu tisícinu, čo v praxi znamená, že popri 100.000€ hypotéke si odkladáme 100€ mesačne.
Prečítajte si tiež: Ako sa čo najrýchlejšie VYHRABAŤ z DLHOV?
V prípade, že disciplinovane popri hypotéke investujeme takúto čiastku, tak dokážeme samotnú hypotéku skrátiť až o 10 až 15 rokov. Vďaka tomu samotné preplatenie znížime až o 30 až 50%. Pri takejto hypotéke sa preplatenie môže znížiť o desiatky tisíc eur, čo už nie je zanedbateľná čiastka. Samotné vyčislenie výhodnosti takejto stratégie vám veľmi rád prepočíta váš finančný sprostredkovateľ na vašom konkretnom príklade. Rovnako vám aj poradí samotné fondy, prostredníctvom ktorých dokážete financie následne zhodnotiť.
Kľúčovým pri tejto stratégii je kombinácia aktív a pasív. Pokiaľ klient príde len do samotnej banky, tak jediné čo vám tam ponúknu sú pasíva. Na tvorbu pasív nepotrebujete špeciálne vzdelanie. Málokedy vám v banke poradia budovanie aktív a pritom to je to najdôležitejšie z pohľadu lepšej finančnej budúcnosti, či tvorby finančnej nezávislosti. Práve aktívami môžeme v dlhodobom horizonte najefektívnejšou formou zničiť pasíva. Pokiaľ je to správne nastavené a môžete odkladať mesačne popri hypotéke oveľa viac, tak dokážete preplatenie znížiť na minimum alebo menusíte hypotéku preplatiť vôbec.
3. STRATÉGIA – Konsolidácia alebo Refinancovanie úverov
Veľmi často sa v praxi stretávame s tým, že majú klienti rôzne typy úverov s rôznymi úrokovými sadzbami. Práve tu je na mamieste otázka, či je možná konsolidácia. Pokiaľ to samozrejme hodnota zakladanej nehnuteľnosti umožnuje, tak je vždy vhodné si dať takúto možnosť prepočítať. Keď nahradíte úvery so sadzbou 13% p.a. úverom za 1%, tak je to pochopiteľne obrovský rozdiel a samotné preplatenie celkových úverov sa dá významne znížiť.
Ďalším riešením je refinanc úveru. V prípade, že máte len jednu hypotéku a na nej sadzbu cez 2% p.a. tak nie je o čom. V takomto prípade si vypočítate s pomocou odborníka alebo internetovej kalkulačky koľko peňazí dokážete reálne ušetriť a práve tieto ušetrené peniaze môžete nasmerovať buď do mimoriadnych splátok alebo ako dlhodobé investovanie na celkové splatenie hypotéky. Obe možnosti nám pomáhajú znížiť samotné preplatenie a robia naše pasíva efektívnejšími.
Prečítajte si tiež: Ako si spraviť poriadok vo vlastnom finančnom portfóliu?
Aktuálne sa banky neustále predbiehajú v tom, ktorá dá lepšie podmienky, preplatí poplatky sa predčasné splatenie, či znalecký posudok. Bola by škoda túto konkurenčnú situáciu na trhu nevyužiť. Netreba však zabúdať, že vždy každý krok treba zodpovedne zvážiť a prepočítať. Nie vždy výchádza konsolidácia či refinanc výhodnejsie a preto treba obozretne celú situáciu posúdiť a prehodnotiť.
Záver
Keď už hypotéku a úvery máme, tak je vhodné nastaviť si stratégiu, prostredníctvom ktorej sa ich čo najskôr zbavíme. Možnosti ako znížiť preplatenie na našom finančnom trhu je viac ako dosť. Ideálny prípad je, keď dokážete využiť všetky tri stratégie súčasne a maximalizovať tým samotný efekt. Nikto z nás nechce mať záväzky a úvery na celý život a preto je prirodzené, keď sa ich chceme zbaviť a znížiť si tak preplatenie, či nákladovosť. Stretnite sa teda s odborníkom a nechajte si spraviť prepočty, ktoré vám ukážu koľko peňazí viete ušetriť.
Nenašli ste odpoveď na svoju otázku? Napíšte NÁM alebo AUTOROVI článku.
