Takmer denne sa stretávam s otázkami, „Koľko si najviac budem môcť požičať? Zarábam dosť na to, aby mi schválili pôžičku?“ Je už známe, že sa chystá obmedzenie zadĺženosti obyvateľstva. Inak povedané pripravuje sa stanovenie limitu, akú výšku úveru si bude môcť rodina požičať. Ale ako rýchlo a ľahko vypočítať koľko si najviac môžem požičať? Ako jednoducho a rýchlo vypočítať maximálnu splátku úveru, ktorú si môžem dovoliť?
„Kto uvažuje o úvere, potrebuje najskôr orientačné vedieť, čo si môže dovoliť.“
Ako jednoducho vypočítať výšku úveru a výšku splátky bez kalkulačky
Očakáva sa v druhej polovici roka zavedenie nových ochranných opatrení pre spomalenie zadlžovania obyvateľstva. S nasledujúcim postupom si dokážete rýchlo vypočítať, koľko si približne môžete nabrať úverov a koľko približne môžete zo svojho príjmu prisľúbiť banke na splátky. Vypočítate to jednoducho kedykoľvek pri káve a bez kalkulačky.
Prečítajte si tiež: Bývaš u rodičov a chceš sa OSAMOSTATNIŤ? Začni takto…
Zoberme si ilustračný príklad:
- spoločný čistý mesačný príjem dvoch manželov 1000 eur
- rodina má 1 žiadateľa
- okrem žiadateľa má manžela/ku a 1 neplnoleté dieťa (t.j. 2 ďalší členovia)
- rodina nemá iné splátky starých úverov (inak by sme znížili príjem o ich výšku)
Rýchle orientačné výpočty pre túto rodinu urobíme takto:
Maximálne zadĺženie (výšku úveru):
1000 (čistý mes. príjem) x 100 = 100 000 – 10000 (desatina) = 90 000 eur
Maximálna splátka:
1000 – 200 (žiadateľ) – 100 (partner) – 100 (1 dieťa) – 50 (iné výdavky) = 550 eur – 100 (desatina príjmu) = 450 eur
Urobili ste si prepočet a bojíte sa, že vám to stačiť nebude? Nezúfajte. Stačí mi napísať a zanechať kontakt tu. Pozrieme sa na to spoločne.
Tak a teraz, detailne, ako sme na to prišli.
Ako rýchlo vypočítať výšku úveru
Keď uvažujeme napríklad o hypotéke, potrebujeme vedieť aspoň orientačne, koľko si najviac môžete požičať. Potrebujeme teda vedieť maximálnu sumu všetkých možných úverov, ktoré si rodina za jej príjem bude môcť požičať (obmedzenie očakávané od 01.07.2018). Výpočet najvyššieho zadĺženia má tieto 2 kroky – základný výpočet a odpočítanie rezervy:
Krok 1 “základ”: Čistý mesačný príjem 1000 eur vynásobíme číslom 100, takže 1000 x 100 = 100 000€.
Vypočítané číslo znížime o desatinu. Desatina je 100 000/10=10 000.
Krok 2 “rezerva”: Teda 100 000 – 10 000 = 90 000 eur.
Týchto 90000 eur je orientačná maximálna výška úveru, ktorú môže rodina celkovo dlhovať. Jednoduché pravda? Takže vieme, že ak nám chodí na účet 1000 eur mesačne, súčet všetkých našich dlhov by nemal presiahnuť 90 000 eur.
Ako rýchlo vypočítať splátku
Maximálna výška splátky vám povie, koľko peňazí z vášho čistého mesačného príjmu, môžete banke splácať. Čím nižšia reálna splátka úveru, oproti vypočítanej maximálnej splátke, tým lepšie. Ukážeme si jednoduchý výpočet, aká môže byť výška mesačnej splátky, ktorú bude rodina schopná splácať. Túto hodnotu počítame preto, aby sa parametre úveru upravili tak, aby skutočná splátka nepresiahla vypočítanú hodnotu. Opäť vychádzame z vyššie spomenutého príkladu rodiny. Výpočet má opäť dva kroky – základ a rezerva:
- Odpočítame z čistého mesačného príjmu rodiny tie peniaze, z ktorých rodina musí žiť, t.j. 200 eur žiadateľ, 100 eur za každého ďalšieho člena domácnosti (manžel/ka a neplnoleté deti) a 50 eur na iné výdavky. 200, 100, 50, jednoduché pravda?
- odpočítame rezervu vo výške desatiny čistého mesačného príjmu.
Postup je tento:
Krok 1 “základ”: 1000 – 200 (na žiadateľa) – 100 (na manžela/ku) – 100 (na maloleté dieťa) – 50 (iné výdavky) = 550 eur.
Bez rezervy by boli len záväzky a ťažko by sa žilo. Preto myslite vždy aj na rezervu.
Je potrebné odpočítať rezervu, t.j. desatinu čistého mesačného príjmu (1000/10=100):
Krok 2 “rezerva” : 550 – 100 (desatina čistého príjmu) = 450 eur je použiteľná suma na mesačné splátky. Za takúto splátku je možné získať pri súčasných úrokových sadzbách 90 000 až 95 000 eur hypotéku na 30 rokov pri 2% stresteste.
Pri použití presných koeficientov je maximálna splátka, ktorú rodina dokáže ponúknuť 484 eur. Vychádzajúc z praxe, je lepšie počítať s nižšou sumou. Čo keď príde ďalšie dieťa? Čo ak sa zvýšia iné životné náklady skôr, ako príjem rodiny?
Prečítajte si tiež: Presvedčenia, ktoré robia z ľudí CHUDOBNÝCH
Tip na záver
Keď počítate z hlavy nebojte sa zaokrúhľovať, aby sa vám ľahšie počítalo. Napríklad čistý mesačný príjem 968, 50 zaokrúhlite pokojne na 1000. Príjmy nad 1500 eur je lepšie zaokrúhľovať na celé stovky dole, napríklad 1867 zaokrúhlim na 1800.
Zhrniem
Rýchlym výpočtom aj bez kalkulačky sme zistili, že po zavedení očakávaných sprísnení by to pre našu modelovú rodinu mohlo vyzerať nasledovne: so spoločným príjmom 1000 eur mesačne budú môcť mať výšku úveru 90 000 eur. Zo svojho príjmu budú môcť banke ponúknuť približne 450 eur mesačnú splátku. Pre túto rodinu to znamená, že podľa výšky možnej splátky a pri dnešných úrokových sadzbách by reálna výška hypotéky mohla byť približne 90 000 až 95 000 eur. Nakoľko sa neplánujú poskytovať 100% hypotéky, cena nehnuteľnosti by mohla byť napríklad 112 000 eur, z toho 90 000 hypotéka a ostatné vaše úspory, a podobne.
Urobili ste si prepočet a bojíte sa, že vám to stačiť nebude? Nezúfajte. Je možnosť, aby ste ešte do polovice roka získali úver bez týchto obmedzení. Stačí mi napísať a zanechať kontakt tu.
Ako vypočítať z hlavy výšku čistého príjmu?
Môže sa stať, že si niekto nepamätá koľko mu chodí mesačne na účet. Určite si ale pamätá sumu, ktorú si dohodol v pracovnej zmluve. V tom prípade stačí postupovať jednoducho takto:
Zoberte hodnotu hrubého príjmu, napríklad 700 eur. Rozdeľte túto sumu na polovicu = 350. Túto polovicu rozdeľte na polovicu = 175. Teraz tieto “polovičky” spočítajte 350 + 175 = 525€ a to je približná čistá mzda.
Kontrola: podľa mzdovej kalkulačky je to presne 551€. Ak si uplatňujete odpočet na dieťa, tak stačí pripočítať na každé neplnoleté dieťa 20€ k vypočítanému príjmu.
Prečítajte si tiež: Poistenie úveru v BANKE? Ani NÁHODOU!
K článku
Sumy uvedené vo výpočtoch boli zjednodušené a upravené tak, aby sa ľahko pamätali a boli počítateľné jednoducho aj bez kalkulačky. Je to pomôcka pre rýchlu a jednoduchú pomoc, ktorá pomôže pri prvotných úvahách nad úverom (hypotékou) v súvislosti so sprísňovaním pravidiel poskytovania úverov. Výpočty vykonané bankou môžu byť odlišné, pretože počítajú s presnými hodnotami a koeficientmi platnými v čase ich prepočtu. Pred podaním žiadosti odporúčam vykonať presné prepočty.
