Posledné dni, čím ďalej tým viac, vídam články o schválení nových podmienok hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých.
Moje prvé otázky boli:
- oplatí sa ešte, keď sú dnes tak nízke úroky?
- naozaj plánovaná zmena bude v neprospech klientov?
- ako to bude s hypotékami, ktoré dnes už príspevok majú?
- čo ak hypotéku stihnem vybaviť do konca roka, aké budem mať podmienky?
Všetky tieto otázky Vám zodpoviem v tomto článku a niektoré informácie som si nechal overiť aj na ministerstve financii.
Ak Vás toto zaujíma čítajte ďalej…
OPLATÍ SA EŠTE, KEĎ SÚ DNES TAK NÍZKE ÚROKY?
Dnešné úroky na hypotékach:
Aktuálne sme v časoch, kedy sa úroky na bežných hypotekárnych úveroch pohybujú od 1,20% do 1,80%
Ako funguje príspevok pre mladých (ŠPM) ?
Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých funguje tak, že z úroku sa odpočitajú 3% z čoho:
- 2% poskytuje štát (toto % schvaluje na kalendárny rok a jeho výška sa stanppvuje v štátnom rozpočte)
- 1% zľavu dáva banka
Ak teda financujúca banka poskytne úrok 3,50% , tak hovoríme o úroku 0,50%. Dnes je možné hypotéku s príspevkom pre mladých získať s úrokom 0,00% – 1,00% (po odpočítaní zvýhodnenia)
Ako to banky počítajú?
Dnes si každá banka zvýhodnenie hypoték so ŠPM vysvetluje po svojom a banky použivajú rôzne metódy výpočtov a preto dochádza k odlišnostiam v splátke a rovnako aj v zostatku hypotéky po 5 rokoch. Pri prepočte použijem jednu z 3 „najsilnejších“ bánk na slovensku a jej metódu výpočtu splátky.
Prečítajte si tiež: Máte aj vy ZLÚ platobnú DISCIPLÍNU? Vyskúšajte túto STRATÉGIU…
Príspevok pre mladých sa poskytuje na 70% z hodnoty nehnuteľnosti (bytu, domu) ktorá sa stanoví znaleckým posudkom (ZP). A maximálne na sumu 50 000€.
Budem vychádzať z toho, že výška hypotéky je 80 000€ (80% zo ZP) a cena podľa ZP bude 100 000€. Ak je úrok v banke 3,20% bude to znamenať:
- 50 000€ – bude s úrokom 0,20% (časť, kde je priznaný príspevok pre mladých)
- 30 000€ – bude s úrokom 3,20% (bez príspevku pre mladých)
Ako teda vyzerá splátka so ŠPM a bez ŠPM?
Pri výpočtoch som vychádal z 80% financovania(80% LTV), splatnosť na 30rokov, a úrok vo variante so ŠPM 3,20% a vo variante bez ŠPM 1,50%:
Z tabuľky je vidieť, že nižšie sumy sú výhodnejšie s príspevkom pre mladých a u vyšších sumách sa už ŠPM opláca menej.
Prečítajte si tiež: Ako robiť SPRÁVNE finančné ROZHODNUTIA !
Prepočty sa môžu líšiť v závyslosti od banky, úroku, výšky zabezpečenia, a inych okolností… tabuľka ukazuje prehľad a podľa návodu vyššie je možné si splátku prepočítať aj s inými parametrami.
NAOZAJ PLÁNOVANÁ ZMENA BUDE V NEPROSPECH KLIENTOV?
Nové podmienky hypotéky s príspevkom pre mladých sú:
- podpora bude vo výške 1/2 zaplatených úrokov
- maximálne však 400€ ročne
- úľava už nebude mesačná ale v daňovom priznaní
V porovnaní som sa pozrel na výšku podpory a na celkové zaplatené úroky:
- Výška splátky pri úroku 3,20% je 216,23€, výška splátky pri úroku 0,20% je 143,11€ = výška podpory je 73,12€
- Zaplatené úroky „ŠPM dnes“ sú vypočínané po 5 rokoch pri úroku 0,20% – táto suma sa v rôznych bankách líši pretože banky rôzne amortizujú hypotéku.
- Výška podpory „novej ŠPM“ je tieź po 5 rokoch
AKO TO BUDE S HYPOTÉKAMI KTORÉ UŽ DNES MAJÚ ŠPM?
A ČO HYPOTÉKY VYBAVENÉ DO PLATNOSTI NOVEJ PODPORY?
Moje otázky boli:
- Ako to bude s už poskytnutými hypotekárnymi úvermi ?
- Bude sa zmena vzťahovať aj na ne? Ak áno, ako to bude s úrokmi?
- Ak dnes má niekto úrok 3,40% a zvýhodnenie je 3% , tak od 1.1.2018 toto zvýhodnenie nebude a všetkým stúpnu splátky z 0,40% na 3,40% ?
Opýtal som sa na to na ministerstve financií, a odpoveď bola:
„Novonavrhovaný systém podpory úverov na bývanie pre mladých prostredníctvom daňového bonnusu na zaplatené úroky sa bude vzťahovať len na nové zmluvy.“
