Svetová zdravotnícka organizácia WHO vyhlásila dňa 11.3.2020 koronavírus COVID-19 za pandémiu. Je to mimoriadna situácia. Aký vplyv to má na všetkých klientov, ktorí majú uzatvorené životné a cestovné poistenie?
Karanténa, epidémia, pandémia a mimoriadna situácia. Dôležité pojmy, ktorých význam je v súvislosti s poistením dobré poznať.
Karanténa je povinná izolácia ľudí alebo zvierat s cieľom pozorovania, či sa u nich prejavia príznaky nejakej choroby. Je používaná na ľuďoch alebo nákladoch, ktoré prichádzajú z regiónov ohrozených epidémií.
Aký je rozdiel medzi epidémiou a pandémiou?
Niektoré poisťovne sa v poistných podmienkach odkazujú a vylučujú prípady, ak ochorenie alebo smrť spôsobila epidémia alebo pandémia. V takom prípade na toto riziko nespadá poistná ochrana.
Najväčší dopad to má na produkty životného poistenia a cestovného poistenia.
Vplyv koronavírusu na životné poistenie
Napr. životné poistenie od poisťovne Wustenrot má vo všeobecných poistných podmienkach uvedenú výluku: „epidémie postihujúcej rozsiahle územie a veľkú časť populácie (pandémie),“. V prípade ak by klient ochorel a prípadne i zomrel na infekciu koronavírus COVID-19 poistné plnenie nedostane!
Ostatné poisťovne sú v tomto prípade vo výhode. Klient sa nemusí obávať. Problém by si však mohol klient spôsobiť sám, ak by nedodržal všeobecne záväzné predpisy, alebo podmienky mimoriadnej situácie (v SR bola vyhlásená mimoriadna situácia 12.3.2020 o 6.00 hod.).
Napr. nedodrží odporúčanie karantény, nakazí sa od inej osoby na koronavírus COVID-19, pričom ak by karanténu dodržal k nakazeniu by nedošlo. Väčšina poisťovní má obmedzenie krytia na situácie, ak poistený poruší všeobecne záväzné predpisy. V takomto prípade poisťovne môžu pristúpiť ku kráteniu poistného plnenia v súvislosti s rizikami, ktoré má poistené na poistnej zmluve.
Na karanténu sa poistné krytie hospitalizácie v nemocnici alebo PNky nevzťahuje.
Iná situácia je, ak klient dodrží všetky náležitosti a napriek tomu by ochorel.
V prípade hospitalizácie v nemocnici, alebo ak by klient bol na PNke z dôvodu infekcie na koronavírus COVID-19 nárok na poistné plnenie mu tak prináleží. Podobne je na tom aj krytie prípadného úmrtia na túto infekciu. Dôležité je mať tieto riziká v zmluve poistené a dodržať poistné podmienky.
Vplyv koronavírusu na cestovné poistenie
V cestovnom poistení je potrebné odlíšiť či sú poistené len liečebné náklady, alebo aj riziko storna zájazdu či predčasný návrat do vlasti.
V prípade poistenie liečebných nákladov štandardná výluka býva na cesty, na ktoré poistený nastúpi napriek vyhláseniu varovania MZV SR pred cestou do zasiahnutej krajiny alebo oblasti. Varovania si viete zistiť na stránke: https://www.mzv.sk/cestovanie_a_konzularne_info/oznamy_a_upozornenia_pred_cestovanim
V prípade ak klient vycestuje napriek upozorneniam MZV SR hrozí klientovi riziko, že nebude mať kryté/preplatené náklady s liečbou v zahraničí. Iná situácia je, ak už vycestoval a až následne sa oblasť vyhlási ako riziková.
V prípade poistenia storna sa vyhlásenia epidémie/pandémie nepokladá za vznik poistnej udalosti. Niektoré poisťovne však majú usmernenie, že môže vzniknúť nárok na plnenie ak MZV SR neodporúča cestovať do danej oblasti.
V prípade poistenia predčasného návratu do vlasti je medzi poisťovňami rôzny prístup.
Ako poisťovne v cestovnom poistení pristupujú k plneniu/neplneniu?
ALLIANZ
Liečebné náklady v zahraničí:
Kryjú len v prípade ak pre cestou do danej oblasti nebolo vyhlásenie varovanie MZV SR, alebo WHO.
Poistenie storna:
Nekryjú zrušenie cesty z dôvodu epidémie alebo pandémie.
Predčasný návrat do SR:
Je krytý predčasný návrat aj v dôsledku epidémie alebo pandémie.
AXA Assistance
Liečebné náklady v zahraničí:
Cestovné poistenie kryje náklady na liečenie ako aj prípadnú repatriáciu späť do SR spôsobené COVID-19 a to aj v prípade, že klienti do danej oblasti vycestovali potom ako Ministerstvo zahraničních vecí SR alebo Svetová zdravotnícka organizácia alebo obdobná inštitúcia nedoporučila do danej oblasti cestovať.
Poistenie storna:
Poistenie storna sa nevzťahuje na udalosti, ktoré nastali v dôsledku epidemiologickej situácie v cieľovej destinácii. Pokiaľ je však klient na Slovensku v dobe plánovaného odjazdu v karanténe a tým nemôže nastúpiť na plánovanú cestu, je to dôvod pre uhradenie stornopoplatkov z poistenia storna. V takomto prípade postupujeme tak, ako keby bol klient hospitalizovaný.
Predčasný návrat do SR:
Na prípady, keď sa klient bez zdravotných komplikácii dostane v zahraničí do karantény sa cestovné poistenie nevzťahuje. V takomto prípade však nad rámec stávajúcich podmienok automaticky predlžujeme dobu poistenia a to po čas nevyhnutný pre návrat do Slovenskej republiky. Klientom zároveň poskytneme právnu pomoc súvisiacu s uplatnením nárokov na vymáhanie takto vynaložených nákladov.
Európska cestovná poisťovňa
Liečebné náklady v zahraničí:
Ak sa vycestovaný poistený klient nakazí vírusom a vzniknú mu liečebné náklady v zahraničí, prípadne ho bude treba z tohto dôvodu prepraviť/repatriovať, má nárok na poskytnutie tohto plnenia v súlade s VPP (VPP čl. 43 Rozsah poistného krytia v zahraničí). Klient musí mať zakúpené cestovné poistenie s krytím liečebných nákladov.
Spätnú prepravu organizuje poisťovateľ len čo je zdravotne účelná, primeraným dopravným prostriedkom na Slovensko alebo do iného susedného štátu ak sa tam cesta začala.
V prípade, že sa klientovi plánovaný pobyt v zahraničí predĺži z dôvodu karantény alebo zrušenia, prípadne preloženia plánovaného odchodu dopravného prostriedku sme sa rozhodli poskytnúť našim klientom bezplatné predĺženie poistenia liečebných nákladov na dobu do návratu na Slovensko. V prípade škodovej udalosti slúži na preukázanie nároku na predĺženie poistenia potvrdenie o karanténe zo zasiahnutej oblasti.
Poistenie storna:
Nenastúpenie na cestu resp. jej stornovanie z dôvodu výskytu vírusu, epidémie a pod. nie je v cestovnom poistení kryté.
Predčasný návrat do SR:
V prípade, že poistený je vycestovaný a miestna epidémia ohrozuje konkrétne jeho telesnú bezpečnosť v zahraničí v zasiahnutej oblasti mimo krajiny svojho trvalého alebo prechodného bydliska a tým je jednoznačne dané, že v ceste nemožno pokračovať a zároveň Ministerstvo zahraničných vecí SR vyhlási varovanie pred do zasiahnutej krajiny, alebo oblasti (min. 3. stupeň) je toto dôvod na prerušenie cesty.
Vtedy má poistený nárok na dodatočné cestovné náklady spôsobené spiatočnou cestou, ak má zakúpené cestovné poistenie s krytím storno/prerušenie cesty. Toto krytie platí výlučne pri prerušení cesty, nenastúpenie na cestu nie je kryté.
GENERALI
Liečebné náklady v zahraničí:
Ak sa počas Vašej cesty v zahraničí nakazíte vírusom a vzniknú Vám v zahraničí náklady na liečbu, prípadne Vás bude potrebné z tohto dôvodu hospitalizovať, prepraviť či repatriovať do vlasti, máte nárok na preplatenie týchto nákladov v súlade so Všeobecnými poistnými podmienkami (VPP). Rozsah krytia Vášho cestovného poistenia je uvedený vo VPP Časť II Poistenie liečebných nákladov.
Pri hospitalizácii, náročnejších ambulantných úkonoch (nad 300€) alebo pri poistnej udalosti mimo územia Európy, je potrebné poisťovňu Generali o tejto skutočnosti informovať prostredníctvom asistenčných služieb alebo zahraničného zástupcu.
V prípade, ak nebudete môcť zo zdravotných dôvodov použiť pôvodne plánovaný dopravný prostriedok, spätnú prepravu primeraným dopravným prostriedkom Vám zabezpečí poisťovňa Generali.
V prípade, ak sa Vám plánovaný pobyt v zahraničí predĺži z dôvodu karantény, zrušenia alebo preloženia plánovaného odchodu dopravného prostriedku, rozhodli sme sa všetkým našim klientom poskytnúť bezplatné predĺženie krytia liečebných nákladov počas celej doby pobytu až do návratu na Slovensko. V prípade škodovej udalosti slúži na preukázanie nároku na predĺženie poistenia potvrdenie o karanténe zo zasiahnutej oblasti.
Poistenie storna:
Jeden z dôvodov poistného krytia nenastúpenia na cestu alebo prerušenia cesty je oficiálne vyhlásený 3. stupeň odporúčania Ministerstva zahraničných vecí (MZVaEZ SR) necestovať do danej krajiny alebo do určitých oblastí, prípadne 4. stupeň – odporúčanie opustiť krajinu.
Pre nenastúpenie na cestu musí byť vyhlásený 3. alebo 4. stupeň cestovného odporúčania (MZVaEZ SR) v čase platnosti poistenia a pred nástupom na cestu. Ak sa tak stane, máte nárok na náklady na storno, ktoré Vám v čase vzniku poistnej udalosti nastanú v súvislosti so zrušením cesty.
Predčasný návrat do SR:
Pre prerušenie cesty musí byť vyhlásený 3. alebo 4. stupeň cestovného odporúčania (MZVaEZ SR) v čase cestovania poisteného v danej krajine alebo oblasti. Ak sa tak stane, máte nárok na dodatočné cestovné náklady spôsobené spiatočnou cestou.
GROUPAMA
Liečebné náklady v zahraničí
Cestovné poistenie samozrejme kryje liečebné náklady, ošetrenie, či hospitalizáciu v zahraničí. V prípade potreby samozrejme aj náklady na nečerpané ubytovacie služby, ktoré môžu vzniknúť z dôvodu predčasného návratu.
Poistenie storna, Predčasný návrat do SR:
Podľa VPP ako dôvod storna alebo predčasného návratu nie je epidémia alebo pandémia.
KOMUNÁLNA
V poistných podmienkach nemajú výluku na epidémiu alebo pandémiu.
Poistenie storna, Predčasný návrat do SR:
Podľa VPP ako dôvod storna alebo predčasného návratu nie je epidémia alebo pandémia.
UNION
Liečebné náklady v zahraničí:
V zmysle poistných podmienok cestovného poistenia, ak sa poistený nachádza v zahraničí alebo do zahraničia vycestuje napriek varovaniu MZVaEZ SR, sú liečebné náklady v dôsledku ochorenia alebo úrazu poistením v plnom rozsahu kryté (okrem prípadov, kedy poistený vedome nedodržal bezpečnostné nariadenia či opatrenia a pokyny miestnych úradov a príslušníkov policajných a vojenských jednotiek smerujúcich k zachovaniu bezpečnosti osôb).
Upozorňujeme však, že KARANTÉNA (v ubytovacom zariadení a pod.) a náklady s ňou spojené sa nepovažujú za náklady na poskytovanie zdravotnej starostlivosti a teda nie sú poistením liečebných nákladov kryté.
bude Union poisťovňa akceptovať bezplatné automatické predĺženie platnosti poistenia na preukázateľne nevyhnutnú dobu – pokiaľ trvá niektorý z vyššie uvedených dôvodov a teda nie je možný návrat poisteného na územie SR v pôvodne predpokladanom termíne.
V prípade, ak sa poistený klient nemôže vrátiť na územie Slovenskej republiky (SR) v pôvodne predpokladanom termíne a ešte v čase platnosti poistnej zmluvy z dôvodu liečenia a hospitalizácie poisteného klienta po nákaze korona vírusom v zahraničí, pričom k nakazeniu došlo počas platnosti pôvodnej poistnej zmluvy zrušenia / zmeny plánovaného odchodu hromadného dopravného prostriedku zo strany prepravcu z / do oblasti postihnutej korona vírusom, kde MZVaEZ SR vydalo oficiálne stanovisko s odporúčaním necestovať karantény poisteného z dôvodu podozrenia na nákazu korona vírusom.
Podmienkou automatického predĺženia platnosti poistenia je, aby klient túto informáciu NAHLÁSIL ešte v čase platnosti aktuálnej poistnej zmluvy asistenčnej spoločnosti.
Poistenie storna:
Z poistenia storna objednanej služby a poistenia storna zájazdu NEVZNIKÁ nárok na poistné plnenie, a to ani v prípade, ak Ministerstvo zahraničných vecí a európskych záležitostí Slovenskej republiky (MZVaEZ SR) zverejní oficiálne stanovisko s odporúčaním necestovať do oblastí postihnutých koronavírusom.
Predčasný návrat do SR:
V dôsledku epidémia alebo pandémie nekryjú ak nespôsobila hospitalizáciu v nemocnici.
UNIQA
Liečebné náklady v zahraničí:
V prípade, že by klient napriek dodržiavaniu všetkých opatrení ochorel, potom liečenie, nevyužité služby a prípadná repatriácia spadajú pod poistenie, ak má klient dojednané liečebné náklady a prerušenie cesty.
Poistenie storna:
V prípade, že sa situácia do odletu zmení a MZV vydá odporúčanie necestovať do konkrétnej oblasti, kam má klient letieť, storno poplatok by sme hradili.
Cestovanie do uzatvorených oblastí, kde sa neodporúča cestovať, v týchto prípadoch môže poisťovňa pristúpiť k plneniu storna poplatkov za nevyužité ubytovanie, prípadne iné služby, ak má klient dojednané poistenie storno poplatku.
Predčasný návrat do SR:
V prípade, že by klient napriek dodržiavaniu všetkých opatrení ochorel, potom liečenie, nevyužité služby a prípadná repatriácia spadajú pod poistenie, ak má klient dojednané liečebné náklady a prerušenie cesty. Repatriácia klientov z uzatvorených postihnutých oblastí možná nie.
Zdroj: Tomáš Kročian, analytik životného poistenia
