Tento článok som chcel začať otázkou: ,,Ste v situácií, že… atď. atď. atď.?“ (rozvitá veta). Mohla by znieť oveľa jednoduchšie: ,,Bývate?“ Potom je tento článok určený pre vás.
Často sa mi stáva, že za mnou príde klient, ktorý z nejakého dôvodu potrebuje poistiť svoj majetok. Po prezentácií konkrétneho riešenia, prichádzajú namiesto otázok poznámky typu: ,,Keď vtáčka lapajú, pekne mu spievajú.“
Keď sa to stalo prvý krát, nevedel som, ako s týmto poznatkom nakladať. Začal som teda klientovi, okrem toho čo poistenie zahŕňa vysvetľovať, čo poistenie rozhodne nezahŕňa. Dnes to robím už automaticky bez toho, aby som čakal na klientske ,,príslovia a porekadlá“.
Táto a podobné situácie ma inšpirovali k napísaniu článku s radami o tom, čo a ako sa pýtať pri poistení alebo poisťovaní vášho majetku. Odporúčam, aby ste si tieto otázky zapísali a po prečítaní článku alebo po stretnutí so sprostredkovateľom sa zamysleli, či máte na ne odpoveď.
Prečítajte si tiež: Na čo si dať pozor pri uzatváraní neživotného poistenia?
1. Mám správne nastavenú poistnú sumu? (Je nehnuteľnosť poistená v takej hodnote, akú reálne má?)
Predstavte si situáciu, že kupujete byt alebo dom a beriete si na to hypotéku a samozrejme podmienka čerpania peňazí je, že nehnuteľnosť musí byť poistená minimálne vo výške úveru.
POZOR: Ak financujete 80% ceny nehnuteľnosti hypotékou, banke bude stačiť poistná suma vo výške 80% ceny nehnuteľnosti. Čo však pre vás znamená 20% podpoistenosť vášho budúceho domova. V prípade totálnej škody sa môže stať, že vaša poisťovňa vám pošle list: ,,Vážený pán Mrkvička, …,,pár zbytočných riadkov o tom, že vám ďakuje za dôveru“… a potom pokračujú: ,,Nakoľko sme zistili, že vaša nehnuteľnosť bola 20% podpoistená, znižujeme poistné plnenie o percento podpoistenosti.“ Pre vás to znamená, že ak vaša nehnuteľnosť má hodnotu 100 tisíc eur, je poistená na 80 tisíc eur (80% z ceny nehnuteľnosti kvôli hypotéke), poisťovňa vám zaplatí 64 tisíc eur (o 20% menej). !!! Vaša vina, pretože nemáte jasno v otázke č. 1.
2. Mám poistené aj to, čo je vo vnútri? (Je poistená aj domácnosť?)
Najjednoduchšie a najčastejšie vysvetlenie čo je to domácnosť, ktoré síce nie je veľmi ,,fundované“, ale je veľmi pravdepodobné, že ho na stretnutí budete počuť je: ,,Ak otočíme dom alebo byt hore nohami a zatrasieme ním, všetko čo vypadne je domácnosť“.
Nehnuteľnosť je váš dom alebo byt (konštrukčné prvky) a všetko čo je k nemu pevne pripevnené. Domácnosť sú všetky hnuteľné veci, ktoré nie sú pripevnené ku konštrukcií bytu. Exitujú výnimky, napr. vstavané spotrebiče patria k domácnosti napriek tomu, že sú pripevnené.
Podotázka: Kde nájdem v zmluvných podmienkach špecifikáciu, čo domácnosť je a čo nie je? Ako správne nastavím poistnú sumu na domácnosť?
Prečítajte si tiež: Najčastejšie CHYBY vo VAŠOM finančnom PORTFÓLIU, ktoré VÁS stoja ZBYTOČNE veľa PEŇAZÍ!
3. Je súčasťou poistenia aj zodpovednosť za škodu, ktorú môj majetok spôsobí?
Otázka smerovaná napr. k notoricky známemu vytopeniu suseda pod vami. Keď vám praskne radiátor, voda sa valí k susedovi a škoda, ktorá mu vznikne je vaša zodpovednosť, za ktorú by ste mali pykať. V prípade, že je súčasťou poistenia vášho majetku aj zodpovednosť za škodu z titulu vlastníctva nehnuteľnosti, dokáže vám to ochrániť niekoľko 100-viek Eur. Nepodceňujte otázku č. 3.
4. Je súčasťou poistenia aj všeobecná zodpovednosť za škodu?
Čo ak sa vaše dieťa hrá na chodníku s loptou, a rozbije okno susedovi? Čo ak vyvedie vaše dieťa z nedbanlivosti niečo iné? Čo ak niečo vyvedie váš pes? Čo ak pokazím na víkendovom pobyte niečo nechtiac v prenajatom apartmáne? Môžem túto škodu nahlásiť v svojej poisťovni? Toto sú príklady konkrétnych otázok. Všetky uvedené udalosti, by malo dobré poistenie všeobecnej (občianskej) zodpovednosti za škodu vyriešiť.
Osobitne: Ak ste si nehnuteľnosť, v ktorej bývate prenajali, najdôležitejšia otázka je pre vás otázka občianskej zodpovednosti za škodu. Podľa podmienok z nájomnej zmluvy, by som konzultoval s prenajímateľom: Do akej miery nesiete zodpovednosť za škodu na prenajatom majetku a do akej výšky túto zodpovednosť poistiť? Ako poistiť vašu občiansku zodpovednosť, ak by ste spôsobili škodu vašim susedom?
Pri úvodných otázkach je dôležité pochopiť rozdiel medzi poistením majetku a poistením zodpovednosti za škodu. Tu sa nám vynoria príklady na dôležité podotázky: ,,Ak ma sused vytopí alebo mi spôsobí z akéhokoľvek dôvodu inú škodu, odškodní ma poisťovňa, kde mám poistený majetok alebo poisťovňa, kde má sused poistenú zodpovednosť za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti? Ak sused (vinník) nemá poistenú zodpovednosť za škodu, v ktorej poisťovni to vôbec nahlásiť?
Pri prvých štyroch otázkach by ste minimálne mali zistiť, čo poistenie vášho majetku obsahuje a či osoba, ktorá vám radí vie ,,koľká bije“. Častokrát môžete byť pozitívne unesený z toho, aké rozsiahle krytia vám program poistenia ponúka.
To čo poistené máte, je vždy veľmi presne popísané v zmluvných podmienkach, logicky všetko ostatné čo tam nenájdete, poistené nie je. Je však jedna vec, pri ktorej treba byť obzvlášť opatrný.
Prečítajte si tiež: Ako má vyzerať KVALITNÉ finančné PORTFÓLIO?
5. Kde si môžem preštudovať výluky z poistenia?
Rozumiem tomu, že zmluvné podmienky môžu byť pre bežného človeka chaotické a častokrát nie veľmi pochopiteľné. Poistenie nehnuteľnosti, domácnosti, zodpovednosti za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti a poistenie občianskej zodpovednosti za škodu sú štyri rôzne typy poistenia a osobitne sú popísané aj ich výluky. Preto si pýtajte konkrétnu stranu, kde sú výluky popísané pre každú časť poistenia osobitne. Či vám to sprostredkovateľ podčiarkne zvýrazňovačom alebo vám to pošle na mail v digitálnej podobe je jedno. Je to jedna z najdôležitejších vecí, kvôli ktorým vznikajú nedorozumenia medzi klientmi a poisťovňami a verte mi, komentár ,,ja som si myslel,…“ vám nepomôže, pretože ste mohli žiadať o niečo, čo je podľa zmluvných podmienok nonsens.
Na záver mám pre vás dobrú správu. Zákon klientov chráni a každú poistnú zmluvu uzatvorenú na Slovensku, je možné do dvoch mesiacov od podpisu zrušiť, bez udania dôvodu písomnou výpoveďou doručenou na centrálu poisťovne. Dva mesiace vám dávajú dostatok času na to, aby sme si zmluvné podmienky prečítali a boli si istí, že váš majetok je kvalitne chránený.
Ak ste podpísali zmluvu pred menej ako dvomi mesiacmi a nepoznáte odpovede na úvodné otázky, je najvyšší čas zavolať vášmu sprostredkovateľovi alebo mu napísať mail.
Najbližších pár riadkov o majetkových poisteniach, by som chcel venovať tomu, na čo si dať pozor pri poisteniach rekreačných budov.
Článok som venoval dôležitým otázkam, ktoré by mali byť položené. Nezaoberal som sa však odpovediam na tieto otázky. Ak chcete vedieť odpoveď na nejakú z položených otázok a nemáte koho sa opýtať, môžete kontaktovať aj mňa.
Nenašli ste odpoveď na svoju otázku? Napíšte NÁM alebo AUTOROVI článku.
