Takmer každý z nás má uzavretý nejaký typ poistenia. Ročne nás poistenie stojí aj stovky eur a stáva sa, že samotné nastavenie je nesprávne a my vyhadzujeme peniaze zbytočne von oknom. Na aké veci si dať pozor pri uzatváraní takýchto zmlúv?
Poistná doba poistenia
Pri životnom poistení má platiť, že dĺžka jeho trvania by mala byť dovtedy, kým sme ekonomicky aktívni resp. kým pracujeme. Ideálne je ho mať počas celého života a mať tak vykryté dôležité situácie akými sú choroby, úrazy a samozrejme aj to najhoršie – smrť.
Prečítajte si tiež: Poistenie úveru v BANKE? Ani NÁHODOU!
V minulosti bolo trendom, že poistní agenti predali poistenie na 10 rokov a vytvorili tak riziko klientovi. Prvým rizikom bolo, že pokiaľ počas tejto doby klient ochorel, tak ho potom už nikto nepoistil. Druhým, že o 10 rokov bol starší a mal poistenie oveľa drahšie, čím musel znížiť poistné sumy na svojom poistení.
Pri neživotnom poistení sa štandardne dojednávajú poistné zmluvy na dobu neurčitú. Tu je dobre vždy zvážiť kedy chceme poistenie meniť a pokiaľ už pri uzatváraní vieme, že o rok chceme zmenu, tak je lepšie uzavrieť len na rok. Nemusíme sa potom trápiť so žiadosťou o zrušení a dodržiavaním zákonných 6 týždňových lehôt
Rozsah krytia postenia
Na túto tému by sa dal napísať samostatný článok. Pri poistných krytiach vždy platí, že je lepšie ich mať ako nemať. Poistenie má slúžiť práve na náhradu príjmu v prípade neočakávaných udalostí. Samotné poistenie by malo obsahovať vždy tie krytia, ktoré zahŕňajú tie najväčšie ujmy na zdraví a choroby.
V praxi to znamená, že pokiaľ si človek zlomí prst a môže s ním bez problémov chodiť do práce, tak ho to veľmi neovplyvní. Keď sa stane úraz, z ktorého klient dostane z poisťovne 300€, tak to síce poteší ale nie je to nevyhnutná náhrada príjmu pokiaľ má klient vytvorené aj nejaké rezervy. Drobné úrazy sú v tomto prípade napríklad zanedbateľnou položkou v poistení. Podobnými pripoisteniami sú aj hospitalizácia (v niektorých prípadoch to samozrejme neplatí), operácie v dôsledku choroby či iné doplnkové krytia.
Iná situácia je, keď človek kvôli ťažkému úrazu nemôže ísť do práce napríklad niekoľko mesiacov alebo keď sa musí liečiť nepretržite pol roka a viac. Bavíme sa takých pripoisteniach ako sú kritické choroby, trvalé následky, invalidita či PN. Tieto krytia by v poistení určite chýbať nemali a pokiaľ áno, tak je na zváženie, či sa váš sprostredkovateľ rozumie danej problematike, keď vám poistenie navrhol bez nich. O pripoistení smrti v prípade, že máte hypotéku sa baviť ani nemusíme.
Prečítajte si tiež: 4 príklady z praxe, pre ktoré je mať potrebné KVALITNÉ POISTENIE
Rovnako to platí aj pri neživotnom poistení. Veľa ľudí ani nevie, že aj samotné PZP môže byť doplnené o rôzne doplnkové krytia, ktoré môžu významne pomôcť pri škodovej udalosti. Pokiaľ však pri poistení bytu, či domácnosti chýba zodpovednosť za škodu, tak buďte obozretní. Je to veľmi dôležitý doplnok pri krytí majetku. Rovnako aj dôležité aj pri havarijnom poistení sledovať výšku spoluúčasti. Cena by nemala byť jediný faktor pre uzavretie takéhoto poistenia.
Pokiaľ vám však poradca radí poistenie, v ktorom nie je žiadne krytie a len sa v ňom investuje, tak si dajte veľký pozor. Takéto praktiky boli v minulosti bežné. Takéto poistenie už nie je poistením a preto ho neodporúčame. Keď si chce klient investovať svoje peniaze, tak existuje množstvo efektívnejších foriem a nemusí na to využívať práve poistenie.
Výška krytia poistenia
Stretávam sa však aj s tým, že klienti tieto všetky vyššie popísané krytia aj dojednané majú ale už vôbec nezodpovedajú aktuálnej životnej situácii. Keď sa narodia v rodine deti, zoberie sa hypotéka alebo stačí že sa zvýši príjem, tak je potrebné poistenie vždy aktualizovať. Keď sa tak nespraví, tak dochádza k finančným stratám a k nespokojnosti zo strany klienta. Keď vám sprostredkovateľ predloží návrh poistenia, tak by poistné sumy mali zodpovedať minimálne výške výdavkom potrebných v domácnosti. Ideálne je keď zodpovedá ich príjmom.
Najčastejšie sa stáva, že má klient uzavreté poistenie, ktoré mu dojednali ešte rodičia keď študoval. Pokiaľ dnes už takýto človek pracuje, tak je pochopiteľné, že poistenie už vôbec nespĺňa tie požiadavky, na ktoré bolo určené a treba ho nevyhnutne prerobiť alebo aktualizovať. Najčastejšie v takomto poistení chýbajú krytia ako PN, invalidita a poistné sumy sú minimálne.
Pri neživotnom poistení je to rovnako dôležité. Pokiaľ však máte pred sebou ponuku, kde váš dom, či byt je krytý len na polovičnú sumu ako je jeho aktuálna hodnota, tak sa spýtajte poradcu, že ako na túto sumu prišiel. Pokiaľ si svoj majetok vážite, tak by ste pod aktuálnu trhovú cenu ísť nemali. V opačnom prípade hrozí veľká finančná strata. Keď už takéto poistenie máte, tak minimálne každé 3 až 5 rokov treba krytie prehodnocovať.
Zlé vyplnený zdravotný dotazník
Táto časť sa týka najmä životného, úrazového a rizikového poistenia. Vždy si dajte pozor, či sú v zdravotnom dotazníku všetky políčka vyplnené podľa správnosti a pravdivo. Pokiaľ zatajíte svoj zdravotný stav, tak môže dôjsť nielen ku kráteniu alebo neplneniu ale aj dokonca k vypovedaniu zmluvy zo strany poisťovne.
Prečítajte si tiež: Mám DOBRE nastavené ŽIVOTNÉ POISTENIE?
Vec sa má tak, že keď aj niečo klient zatají v zdravotnom dotazníku, tak poisťovňa si to vie preveriť cez zdravotnú poisťovňu. Takže pokiaľ váš sprostredkovateľ odporúča niečo vynechať, tak si dajte pozor. Vždy je lepšie hrať s otvorenými kartami ako následne kvôli tomu podstupovať riziko. Keď sa všetko poznačí ako má, tak poisťovňa dá na zdravotný problém buď výluku alebo dá prirážku na konkrétne krytie. V takomto prípade aspoň viete na čom ste.
Záver
Pri uzatváraní poistenia je vždy kľúčové stanoviť si na čo má slúžiť na základe toho si ho dojednávať. Nemá zmysel si uzatvárať niečo, čo neplní svoj účel. Určite je vhodné sa poradiť s niekym, kto sa v danej problematike vyzná a je odborníkom. Pokiaľ si všimnete, že v poistení chýbajú dôležité veci, tak ho určite nedojednávajte a vyhľadajte špecialistu. Zo skúseností sú finanční sprostredkovatelia zvyčajne viac vzdelaní ako zástupcovia finančných inštitúcií a majú prehľad medzi viacerými spoločnosťami.
Samotné poistenie je výborná vec. Jednoznačne má svoje miesto v portfóliu avšak musí byť vždy nastavené klientovi na mieru, podľa požiadaviek a potrieb klienta tak, aby spĺňalo svoj význam. Pri poistení sa vždy viac zamerajte na rozsah, výšku krytí a služby ako na samotnú cenu pretože pokiaľ idete len po cene, tak je to častokrát cena na úkor kvality.
Nenašli ste odpoveď na svoju otázku? Napíšte NÁM alebo AUTOROVI článku.
