Podmienky na získanie hypotéky sú od 1. 7. 2018 prísnejšie. Všetci, čo plánovali zmeniť bývanie, sa s hypotekárnym úverom poponáhľali a snažili sa získať ho do konca júna. Ako to pred sprísnením pravidiel v slovenských bankách vyzeralo?
Ako to vyzeralo tesne pred zmenami 1. 7. 2018?
Priemerný úrok sa na hypotekárnom trhu v máji 2018 pohyboval na úrovni 1,46 percenta, čo predstavovalo nové minimum. Veľa klientov sa snažilo získať hypotéku ešte podľa starých pravidiel. V bankách o tom vedeli a snažili sa ich získať na svoju stranu. O tom, že záujem o hypotéky bol naozaj veľký, svedčia aj čísla. Na úveroch bolo vyplatených vyše 820 miliónov eur, skoro o 200 miliónov viac, ako v rovnakom období minulého roku.
Hlavným cieľom je obmedziť zadlženosť
Ľudia sa zľakli, že sa k hypotéke už tak ľahko nedostanú, a chceli to využiť. Od 1. 7. 2018 vstúpili do platnosti opatrenia, ktoré majú obmedziť zadlženosť v slovenských domácnostiach. Tá v posledných rokoch nabrala rýchle tempo. Patríme medzi najrýchlejšie sa zadlžujúce domácnosti v Európe a s tým predsa museli niečo spraviť. Keby si nás nezačala všímať Európska komisia a ratingové agentúry, žiadna zmena by možno nenastala.
O výške úveru rozhodne úverový strop
Národná banka Slovenska sa rozhodla zaviesť úverový strop, pri ktorom vychádza z príjmu svojich klientov. Viac ako osemnásobok svojho ročného príjmu už asi tak skoro nedostanete. Úverový strop nie je to jediné, čo sa v spojitosti s hypotékou mení. Zvýšila sa aj príjmová rezerva, ktorá musí byť k dispozícii po odpočítaní splátky za úver a životného minima. Musí vám ostať rezerva aspoň 5 % príjmu a postupne sa bude zvyšovať až na 20 %, z čoho vyplýva, že aj posudzovanie príjmu žiadateľa je po novom náročnejšie.
Plnú hodnotu nového bytu či domu už nedostanete
Sto percent na nové bývanie už nedostanete. Potrebujete mať aj niečo z vlastného vrecka, aby ste banku presvedčili, že viete dlhodobo šetriť. Ušetriť 10 až 20 % z hodnoty bytu či domu potrebuje tiež poriadnu dávku sebazaprenia a má za úlohu naučiť ľudí žiť a ušetriť z toho, čo majú, nie z toho, čo si požičajú. Limit na ukazovateľ zabezpečenia úveru – LTV (Loan to value) sa bude postupne obmedzovať aj od 80 do 90 %.
Čo je za poklesom žiadostí o úver?
Záujem o nehnuteľnosti začiatkom júla poklesol a s ním poklesli aj ich ceny. Všetci, čo plánovali financovať nové bývanie vďaka úveru, oň požiadali do 30. 6. 2018, ostatní si počkajú, ako to so zmenami vlastne bude a na čo všetko sa majú pripraviť. Dôvodom poklesu ale môže byť aj dovolenková sezóna a skutočnosť, že ľudia počas prázdnin riešia príjemnejšie záležitosti.
Refinancujte bez obmedzení
Máte úver a chcete ho refinancovať? V tomto prípade vás žiadne obmedzenia a prísnejšie podmienky nečakajú. Využite čo najnižší úrok, kým je čas. Je dosť pravdepodobné, že hypotéky na 80 % hodnoty nehnuteľnosti pôjdu s percentami vyššie, aj keď je dosť možné, že refinancovanie pôjde podľa svojich vlastných pravidiel.
Zmeny v hypotéke pre mladých
Veľký záujem o hypotéky bol aj v decembri 2016, keď bola posledná možnosť získať úver pre mladých s pôvodnými výhodnejšími podmienkami. Od januára 2018 príde podpora od štátu pri hypotékach pre mladých do 35 rokov vo forme daňovo odpočítateľnej položky, ale bude sa to vzťahovať iba na nové zmluvy.
Daňový bonus môžete uplatniť len na sumu, ktorú dáte banke v podobe úrokov do výšky 50 %, ale aj v tomto prípade sa stretnete s obmedzením. Celková suma daňového bonusu nesmie byť vyššia ako 400 € ročne. Daňový bonus k vám nepríde automaticky. Musíte oň požiadať. Nezabudnite na to, keď budete podávať daňové priznanie za rok 2018.
Pri výpočte pomôže hypotekárna kalkulačka
Banky pri zmenách pravidiel s hypotékami upravili aj hypotekárnu kalkulačku, aby sa s ňou klientom lepšie pracovalo a aby si zmeny, ktoré nastali, lepšie uvedomili. Zadáte do kalkulačky sumu, ktorú si chcete od banky požičať, reálnu hodnotu svojho nového bývania, počet rokov, v ktorých sa zaviažete úver splácať, a všetky ostatné údaje, ktoré od vás banka vyžiada. Skúste sa s kalkulačkou pohrať a znížiť počet rokov splácania hypotekárneho úveru na minimum, aby ste ho preplatili čo najmenej.
Čísla z hypotekárnej kalkulačky nie sú záväzné
Hypotekárna kalkulačka vám vypočíta mesačnú splátku a celkové preplatenie na úrokoch. Okrem toho uvidíte aj splátkový kalendár, aby ste vedeli, ako sa vaša hypotéka rokmi mení. Čísla, ktoré vám hypotekárna kalkulačka poskytne, sú informatívne. To, že vám vypočíta nejakú splátku, ešte neznamená, že úver na 100 % dostanete. Návšteva banky alebo stretnutie s finančným sprostredkovateľom vám celú hypotekárnu situáciu objasní.
