S peniazmi sa dostáva do kontaktu denne každý človek. Väčšina z nás si myslí, že s nimi vie zaobchádzať, realita je však úplne iná – čo dokazujú napríklad prieskumy finančnej gramotnosti žiakov a študentov, ale aj dospelých. Najvypuklejšie sa tento omyl prejavuje pri plánovaní: ak si z dvoch ľudí s rovnakým príjmom jeden nechá poradiť od profesionála – odborníka na financie – bude na tom s vysokou pravdepodobnosťou do budúcnosti finančne lepšie.
Prieskumy hovoria jasnou rečou – Slováci sa vo finančných produktoch a službách nevyznajú. Prieskum bratislavskej Ekonomickej univerzity medzi druhákmi na vysokých školách ukázal prehnané sebavedomie: 70 % si myslelo, že sa vo financiách vyzná, v skutočnosti však boli ich vedomosti podobne nízke ako v menej sebavedomej menšine. „Omylom mladých ľudí sú najmä chybné očakávania, ktoré produkt nedokáže naplniť alebo príliš rýchle jednanie, keď siahnu po prvej ponuke a nemajú chuť urobiť si porovnanie,“ vysvetľuje Marián Búlik, finančný analytik. Prieskum na 500 študentoch stredných škôl zase ukázal, že mladí majú o finančných produktoch mylné predstavy zdeformované reklamou. Napríklad o nákupe na splátky si až tretina myslí, že nejde o úver. Podobne zlé je to pri hypotékach: keďže reklama sa orientuje najmä na úrokové sadzby, posudzuje až 48 % výhodnosť úverov prostredníctvom tohto parametru. Študenti nerozumejú ani produktom, ktoré používajú. Napríklad rozdiel medzi debetnou a kreditnou kartou dokáže popísať len polovica študentov napriek tomu, že kartu k bežnému účtu využíva 73 % z nich.
Európsky prieskum poisťovne NN zase zistil, že finančným produktom a súvislostiam rozumie len šokujúcich 9 % Slovákov. Vo finančnej gramotnosti za nami v Európe skončili už len Španieli a Turci. Prieskum spoločnosti KRUK zase ukázal, že význam skratky RPMN nepozná takmer 85 % ľudí. A to napriek tomu, že promovaniu tohto úverového parametra sa venuje pozornosť celé roky.
Prečítajte si tiež: Využiť, či nevyužiť služby finančného PORADCU?
Načo nám je odborník na financie?
Vysoká sebadôvera ľudí, za ktorou nie sú reálne znalosti, spôsobuje, že sa ľudia málo radia s odborníkom na financie. Ako vyplýva z prieskumu GfK, až 55 % Slovákov si pýta finančnú radu od rodiny a iba 15 % od finančného sprostredkovateľa. „Máme pocit, že radu od profesionála na financie nepotrebujeme, na rozdiel od právnika a lekára, na ktorých sa o pomoc obraciame automaticky. Výsledkom sú potom finančné problémy,“ hovorí Marián Búlik.
Hospodáriť s rovnakým príjmom môžete dobre aj zle. Všetko je to o finančnom plánovaní. A tam často zlyhávame. Finančné plánovanie sa dá obrazne prirovnať k stavbe rodinného domu: najprv vybudujete základy, až potom ťaháte múry a nakoniec zariaďujete (podľa príjmov a možností). Inak povedané, treba začať od základu a až následne si dopriať viac. V praxi to znamená, že živitelia rodiny – tí, od ktorých závisí rodinný rozpočet – by mali mať zaistenú „finančnú trojnožku“:
- poistenie zabezpečujúce náhradu príjmu pri vážnych situáciách (vážna choroba, invalidita, trvalé následky, smrť)
- vhodné sporenie pre financovanie či vylepšovanie bývania (vďaka včasnému sporeniu získate financie na bývanie lacnejšie)
- dlhodobé dôchodkové sporenie
Tri veci, ktoré potrebujete pre finančnú stabilitu1. zabezpečenie príjmu 2. zabezpečenie bývania 3. zabezpečenie budúcnosti (dôchodku) |
Bežný človek nemá šancu vyznať sa v stovkách produktov, z ktorých si možno dnes na Slovensku vyberať. Tie sa navyše neustále menia (doslova každú chvíľu pribudne niečo nové, resp. menia sa existujúce produkty). Finančný sprostredkovateľ je profesionál, ktorý má v popise práce rozumieť a vyznať sa vo finančných produktoch. „Finančný sprostredkovateľ sa dokáže pozrieť na príjmy a výdavky a podľa životnej situácie a navrhnúť finančný plán. Čiže vybrať a vyskladať vhodné finančné produkty. A v neposlednom rade pomáha ľuďom riešiť finančné problémy: v situáciách, kde si bežný človek nevie poradiť a nedokáže si predstaviť cestu von z problému,“ objasňuje Búlik.
Prečítajte si tiež: Aké majú ľudia predsudky voči FINANČNÍKOM?
Ako spoznáte kvalitného finančného sprostredkovateľa?
Povolanie finančného sprostredkovateľa striktne riadi zákon: títo profesionáli v oblasti financií sa musia nielen pravidelne vzdelávať, ale aj skladať odborné skúšky. Existujú dve veľké skupiny sprostredkovateľov: externé siete (ktoré majú v portfóliu produkty viacerých poisťovní, bánk a správcovských spoločností) a siete jednotlivých poisťovní. Líšia sa ponukou produktov, ktoré majú k dispozícii aj prístupom k poradenstvu.
Tu je 6 rád, podľa ktorých si vyberiete kvalitného finančného sprostredkovateľa:
- Má dobré referencie od klientov
Pýtajte si tipy od rodiny aj známych, referencie fungujú aj pri odborníkoch na financie. Tí kvalitní sa totiž nielen vyznajú, ale dokáže svoje znalosti uplatniť v praxi a ušiť vám finančný plán na mieru.
- Zaujíma ho vaša aktuálna situácia, existujúce portfólio produktov a plány do budúcnosti
Kvalitný odborník nepredáva produkty, ale rieši vaše potreby a súčasne sa pozerá do budúcnosti. Ak potrebujete bývať, nemalo by vaše riešenie spočívať iba v nájdení najvýhodnejšej hypotéky. Súbežne so zadlžením sa napríklad treba zabezpečiť voči nečakaným udalostiam a dlhodobým výpadkom príjmu, ktoré vám môžu zobrať strechu nad hlavou. A to minimálne vo výške zostatku úveru.
- Ponúka vždy viacero riešení (dáva vám na výber)
Najmä v životnom poistení sa produkty líšia v podstatných detailoch ako napríklad v progresii pri trvalých následkoch úrazu, počte poistených kritických chorôb v balíčku, v počte výluk z poistenia alebo v tom, či ide o pripoistenie s klesajúcou alebo konštantnou poistnou sumou a podobne. Kvalitný odborník vám vysvetlí možnosti a odporučí riešenie, ale výber je na vás.
Prečítajte si tiež: Ako má vyzerať KVALITNÉ finančné PORTFÓLIO?
- Necháva dostatok času na rozhodnutie
Finančný plán je dôležitý krok, ktorý vám má dlhodobo pomôcť. Je prirodzené, že človek potrebuje na rozhodnutie nejaký čas. Kvalitný odborník na vás netlačí, ale dopraje vám dostatok času a dá vám možnosť pýtať sa aj dodatočne na všetko, čomu nerozumiete.
- Pripomenie sa aspoň 1x ročne s cieľom zistiť zmeny v životnej situácii a prispôsobiť nastavenie produktov
Finančné produkty sa vyvíjajú a z tejto zmeny môžete profitovať. Napríklad nové pripoistenia pri životnom poistení majú širšie krytie, a to nezriedka za nižšie poistné. Preto je dobré stretnúť sa s odborníkom aspoň raz ročne a prehodnotiť vašu rodinnú situáciu a pozrieť sa na produkty, ktoré máte vo finančnom pláne.
- Nenúti vás do zrušenia starej a uzavretia novej zmluvy
Prehodnotiť zmluvy neznamená, že umelo vypoviete starú a hneď uzavriete identickú novú zmluvu. To je praktika neserióznych poradcov. Sú zmluvy, ktoré netreba nikdy rušiť (napríklad staré kapitálové životné poistenie), ale aj zmluvy, ktoré si môžete ponechať, ale pritom viete vymeniť niektoré pripoistenia alebo zmeniť ich nastavenie.
Nenašli ste odpoveď na svoju otázku? Napíšte NÁM alebo AUTOROVI článku.
