Podomové dealovanie poistiek z čias, keď bolo poisťovníctvo na Slovensku ešte v plienkach postupne nahrádza kultivovanejšia vlna. S vyššou dostupnosťou informácií, ktoré sa bežným ľuďom dostávajú, bolo potrebné zvýšiť aj úroveň vedomostí samotných predajcov.
Ak by som povedal, že na Slovensku je stav ideálny, mal by som na očiach ružové okuliare so sakra hrubým sklom! Nadávky na finančných sprostredkovateľov síce krátkodobo uvoľnia nervové napätie ale nevyriešia samotný problém týkajúci sa dopytu po kvalitnej službe.
Preto som sa rozhodol sformulovať krátky „to-do list“ – zoznam vecí, na ktoré pri vybavovaní životného poistenia určite nezabudnite:
I. S kým sa pri výbere životného poistenia radiť?
Na finančnom trhu sa nachádza niekoľko typov osôb, ktoré majú tento finančný produkt k dispozíci:
- Finančný poradca – finančný poradca je osoba, ktorá si za poradenstvo účtuje hodinovú sadzbu. Nájsť na Slovensku finančného poradcu je ťažšie ako hľadanie ihly v kope sena. Na Slovensku by ste ich počet zrátali asi na prstoch dvoch, možno troch rúk. Výhoda takéhoto typu poradenstva je nezávislosť zdroja informácií. Finančný poradca produkt nezazmluvňuje, len klientovi radí, ako ho správne vybrať a nastaviť. Nevýhodou je cena účtovaná za poradenstvo.
- Finančný sprostredkovateľ – ten disponuje životnými poisteniami z okruhu spoločností, ktoré má jeho maklérsky dom zazmluvnené. Je odmenený províziou z predaja, čo môže byť v istých prípadoch dvojsečná zbraň. Síce si za konzultáciu nevypýta hodinovú tarifu, ale tiež nebude nadšený, ak si po dlhých hodinách hľadania toho správneho riešenia pre vás, produkt zakúpite niekde inde a nie práve od neho. Pred stretnutím s finančným sprostredkovateľom si minimálne zistite zoznam poisťovní, kde sprostredkovateľ môže poistenie uzatvoriť. Širší zoznam zaručuje väčšie spektrum porovnávania a vyššiu pravdepodobnosť výberu vhodného riešenia.
- Obchodný zástupca životnej poisťovne – disponuje iba produktmi spoločnosti, ktorú prezentuje. Ak si chcete z ponúk životných poistiek vyberať, tak tu prakticky nebudete mať z čoho. Je to ako keby ste prišli do predajne áut napríklad značky FIAT. Je vám jasné, že si tam auto Peugeot alebo Škoda nekúpite. Tak si tiež nekúpite životnú poistku inej značky ako tej, z ktorej je obchodný zástupca konkrétnej poisťovne. Logické.
II. Výber poistných rizík a poistná suma
Pri výbere rizík, ktoré chcete poistením kryť a výšky ich poistnej sumy vás čaká morbídna predstava o tom, čo dané riziko môže spôsobiť. Pri správnom stanovení poistných súm sa jej nevyhnete:
- Aký výpadok príjmu spôsobí rakovina, hluchota, slepota, strata končatiny… ?
- Koľko dní PN-ky je už z pohľadu vašich financií kritických?
- Akú sumu by v prípade vašej smrti mala dostať rodina, aby hypotéku vedela splácať?
- Koľko peňazí od poisťovne budem potrebovať v prípade invalidity?
- … ? (otázok je veľa)
III. Nikdy neklamte v zdravotnom dotazníku
Pri uzatváraní poistenia ste povinný uviesť svoj aktuálny a pravdivý zdravotný stav. Diagnózy je potrebné podložiť lekárskymi správami z vyšetrení alebo absolvovať lekársku prehliadku.
V prípade poistnej udalosti poisťovňa komunikuje s vašim lekárom. Ak ste pri uzatváraní poistenia neuviedli podstatné ochorenia, diagnózy, zvýšený krvný tlak, alebo to, že užívate pravidelne lieky,… tak vám to v prípade získavania plnenia z poisťovne jednoznačne do karát nenahrá.
Komplexné finančné služby zabezpečuje Financievpohode.sk
IV. Študujte zmluvné podmienky alebo vyžadujte, aby ich osoba s ktorou sa radíte, pri výbere riešenia zohľadňovala
Pozrieť sa na cenu poistky viete aj sami. V prípade životného poistenia nie je cena rozhodujúca. Rozhodujúca je kvalita, cena je na vedľajšej koľaji. Chcete príklady? Nech sa páči:
- Pracovná neschopnosť: Minimálne jedna z poisťovní na trhu má stanovenú obmedzenú dobu výplaty poistného plnenia na 30 kalendárnych dní v prípade: chrípky, zápalu pľúc, migrény, porúch spánku, akútnych infekcií dýchacích ciest a iných chorôb dýchacích ciest. To, čo vás asi najčastejšie učiní pracovne neschopným, na to poisťovňa dáva výluku. A áno, toto pripoistenie je u nej lacnejšie ako v iných poisťovniach.
- Trvalé telesné poškodenie následkom úrazu: Jedna poisťovňa poskytuje ako náhradu za natrhnutie postranného kolenného väzu 5% z poistnej sumy, zatiaľ čo iné poisťovne tento úraz ocenia napríklad na 49% z poistnej sumy.
- Kritické choroby: Počet kritických chorôb zahrnutých v balíčku je chyták pre tých, ktorí nečítajú poistné podmienky. Ak nebudete cestovať po exotických destináciách, tak vám je poistenie proti japonskej encefalitíde či horúčke dengue zbytočné. A poistenie cholery? Posledný zaznamenaný prípad cholery na Slovensku je s pred 47 rokov. „Ďakujem, pripoistenie cholery si neprosím.“ No v prípade často vyskytovanej sa rakoviny in situ tá istá poisťovňa vyplatí len 1/10 z poistnej sumy, iné celú sumu.
- Invalidita: Niektoré z poisťovní maju poistnú dobu vzniku invalidity oproti iným o 3 roky kratšiu. Sú to presne tie tri posledné roky, keď je človek najstarší a na vznik invalidity najnáchylnejší. „Šalamúnsky ťah poisťovne, čo?“
V. Nepoisťujte banality, vaša peňaženka nebude trpieť
Drobné poranenia, týždňové liečenie úrazu, dvojtýždňová maródka, odreninky,… Krátkodobá pracovná neschopnosť, či liečenie úrazu nie je nič, čo vaša životná poistka musí nutne obsahovať. Drobné úrazy vznikajú najčastejšie, preto je ich poistenie drahé.
VI. Ak je to možné, poistite viac osôb na jednu zmluvu
Takto ušetríte na administratívnych poplatkoch a získate bonusové krytie, či zľavu z výšky poistného. Zľavy sú nemalé, správne nastavenou poistkou dokážete ušetriť aj štvrtinu platby.
VII. Poistkou si nesporte
Rezerva z nespotrebovaného poistného v investičných životných poisteniach je umiestňovaná na kapitálových trhoch, no zhodnocuje sa pomalšie ako u iných finančných produktov na to určených. Celý prepočet toho, o koľko sa v prípade investovania cez poisťovňu oberáte, nájdete v tomto, dnes už asi kultovom článku: Poistkou sa nesporí!
Záver:
Toto je šťastná sedmička rád o tom, ako vybrať vhodné životné poistenie. Svojim klientom po zakúpení životného poistenia vždy želám, aby peniaze z poisťovne nikdy nevideli. Zdravie totiž nikdy nenahradia ohviezdičkované farebné papieriky…
Zdroj: www.financievpohode.sk Autor: Marcel Onufer
