V súčasnosti sa roztrhlo vrece s hypotékami. Mladí sa zadlžujú až po uši, štát húfne hypoúvery dotuje príspevkom pre mladých, sadzby sú úkrutne nízko, banky sa predbiehajú s hypokampaňami, realitní makléri sa nezastavia… „Áno, súhlasím, ak brať hypotéku tak jedine dnes!“
Štátna podpora pre mladých
Štátna podpora pre mladých (ďalej len ŠPM) funguje prvých 5 rokov. Ak si mladý človek vo veku do 35 rokov zaobstará nehnuteľnosť na úver, banka mu spolu so štátom na prvých 5 rokov odpočíta zo sumy 50 000 eur spolu 3% z úrokovej sadzby. Týmto si mladý človek naozaj môže prísť na výhodné podmienky. Spôsob pripisovania tejto ŠPM je rôzny. Niekedy banka odpočíta % z istiny úveru, inokedy pošle časť splátky na bežný účet. Šalamúnske vysvetlenie zákona o pripisovaní ŠPM spraví rozdiel v zostatku istiny pri úvere na 50 000 eur až 2 500€. (Viac v článku: TU)
Prečítajte si tiež: Ukazovať neznamená aj skutočne MAŤ!
Nárast sadzieb?
Úrokové sadzby na úvery momentálne atakujú minimá. Bežne sa predávajú úvery s fixnou úrokovou sadzbou FIX3 a FIX5. To znamená, že najbližších 3 alebo 5 rokov sa výška úroku nezmení, ostane zafixovaná tak, ako bola dojednaná pri podpise úverovej zmluvy. Úvery sú lacné v každom ohľade, ale bude tomu tak aj o 5 rokov? Netrúfam sa zahrať na analytika, ale predpoklad nárastu tam je. Čo čaká mladých po 5-tich rokoch? Ako sa zmení ich splátka? Nezasiahne mladého platiča úveru skončenie ŠPM a nárast sadzby po skončení doby fixácie úveru dvojnásobne? Budú schopní mladí ľudia túto ťarchu splácať? Alebo aspoň majú predstavu o tom, ako to zasiahne ich rozpočet? Ak, nie spravil som práve pre nich ilustratívny prepočet podložený na viacerých teoretických predpokladoch, ktoré sa môžu ale samozrejme aj nemusia naplniť.
Príklad
Banka A: Mladý Janko (vek do 35 rokov) si vezme úver v banke A na 30 rokov na nový byt vo výške 50 000 eur pri úrokovej sadzbe 3,9%. Na celú sumu bytu dostane štátnu podporu a po jej zohľadnení je jeho úroková sadzba na prvých 5 rokov iba 0,9% (Výpočet: 3,9% – 3%). Úver má fixnú sadzbu na prvých 5 rokov. Banka A ŠPM odpisuje z istiny úveru.
Prečítajte si tiež: Efektívne tipy ako ušetriť peniaze v rodinnom rozpočte
Banka B: Úplne rovnaká situácia s tým rozdielom, že banka B používa spôsob vracania ŠPM na bežný účet a istina úveru klesá pomalšie.
Otázka: Čo sa stane s Jankovou splátkou v oboch situáciach, keď sa očakavaný nárast úrokových sadzieb po 5 rokoch naplní? V prvom prípade úrokové sadzby úverov stúpnu o +1% v druhom o +2%.
Odpoveď: Jankova splátka sa v modelovej situácii navýšila o 55% až 81% podľa toho, ako sa zmenili trhové úrokové sadzby úverov a aj podľa toho, v ktorej banke mal dojednaný úver.
V grafickom znázornení nárast mesačnej splátky vyzerá nasledovne:
Ak sa predpoklady modelovej situácie naplnia, bude Jano schopný splácať navýšené splátky? Je predsa rozdiel platiť za bývanie mesačne 159 eur a 288 eur, no nie? A ozaj, vie Janko, čo ho pravdepodobne o 5 rokov čaká?
Prečítajte si tiež: Presvedčenia, ktoré robia z ľudí CHUDOBNÝCH
Záver:
Pri výbere hypoúveru sa radte s odborníkmi, pozná detaily zmluvy a tie Vám môžu ušetriť tisícky eur. Banka A a banka B (a aj banka C, ktorá je hybridom medzi oboma) naozaj existujú a ozaj používajú rozličné spôsoby pripisovania ŠPM. Rozdiel v istine len v prvých 5 rokoch činí 2500 eur, správna rada odborníka Vám ich môže ušetriť!
Zdroj: www.ako-investovat.sk, 24.05.2016
Nenašli ste odpoveď na svoju otázku? Napíšte NÁM alebo AUTOROVI článku.
