Dôchodkové sporenie je do určitého veku málo atraktívna téma. Do 25 rokov má človek pocit, že zostane navždy mladý. Po 30-ke si chce užiť, veď je plný elánu. Keď udrie 40-ka, začína pozvoľna registrovať slovo dôchodok. Po 50-ke mozog ovládne panika a začne sa hon na informácie o dôchodku. Ako sa počíta starobný dôchodok, od čoho závisí? Koľko času mi ostáva, aby som s tým niečo mohol urobiť, ak nechcem na staré kolená chodiť po žobraní?
Budúci dôchodok treba začať riešiť čím skôr. Malé sumy, ktoré sme schopní odložiť si na budúci dôchodok za dlhší čas prinesú oveľa väčší efekt, ako výrazné obmedzovanie sa posledných pár rokov pred dôchodkom. Vtedy chceme dobehnúť stratený čas, výnosy a už sme schopní odložiť hoci aj tretinu aktuálneho zárobku, len aby sa z nás na starobu nestali chudáci.
Prečítajte si tiež: Ako sa čo najlepšie pripraviť do Dôchodku?
Dobrá správa je, že riešenia existujú. Jedným z nich je rozhodne doplnkové dôchodkové sporenie, tzv. 3. pilier.
Modelový príklad:
25 ročný Jano Vzorový má 3. pilier od 1.1.2014.
Mesačne si pracovník Jano necháva z platu zrážať 15 EUR.
Jeho zamestnávateľ mu tiež prispieva mesačne sumou 15 EUR.
Vek odchodu do dôchodku bude napr. 68 rokov.
Celková doba sporenia v 3. pilieri je 43 rokov = 516 mesiacov x 30 EUR = vklad 15 480 EUR. Pri priemernom ročnom zhodnotení 3 % bude na účte sporiteľa nasporené spolu s výnosmi Jana Vzorového ku dňu odchodu do dôchodku zhruba 31.272 EUR.
Jano Vzorový sa rozhodne, že si pri odchode do dôchodku vyberie z 3. piliera 25 %, tj. dostane ako prvú dávku dôchodku cca 7.818 EUR.
Zvyšnú sumu bude dostávať mesačne po dobu 5 rokov. Mesačný dôchodok počas 5 rokov bude u Jana Vzorového vo výške cca 484 EUR.
Prečítajte si tiež: Prípravu do dôchodku treba brať ako SAMOZREJMOSŤ !
Daňová úľava
Keďže Jano Vzorový má 3. pilier s pravidlami platnými od r. 2014, na svoj 3. pilier si platil zákonom stanovenú sumu 15 EUR mesačne, má nárok na odpočítateľnú položku daňového základu 180 EUR (15×12 mesiacov). Jano Vzorový dostane pri ročnom zúčtovaní dane preplatok na dani 34,20 EUR (19 % zo sumy 180 EUR).
Koľko by musel Jano platiť mesačne, keby chcel mať takýto „vlastný“ dôchodok, ak by začal šetriť napríklad 10 rokov pred odchodom do dôchodku? Jano by si musel odkladať zhruba 209 EUR mesačne po dobu 10 rokov. Jeho zamestnávateľ by mu prispieval 15 EUR mesačne (predpokladáme rovnaký príspevok zamestnávateľa ako v príklade č. 1)
Ostatných 10 rokov pred odchodom do dôchodku, teda počítajme od veku 58 do 68 rokov už Jano nie je plný síl, nemá takú výdrž, ani prácu i príjem, akú má v mladšom veku (ak si vie v tom čase ešte slušnú prácu vôbec nájsť). Môže si odložiť mesačne 209 EUR? Asi to bude ťažšie. Presne preto je dobre začať odkladať na budúci dôchodok napríklad v 3. pilieri čím skôr, rozložiť sporenie na čo najdlhší čas. Mesačne 15 EUR Jano ani nepocíti, 209 EUR môže byť aj viac ako 1/3 Janovho príjmu.
Od modelového príkladu poďme k zhrnutiu 7 dôvodov, prečo je vhodný 3. pilier ako nástroj zabezpečenia vlastného doplnkového dôchodkového príjmu v starobe:
1, Príspevok zamestnávateľa je dar
zamestnávateľa zamestnancovi, ktorý týmto priamo vytvára pre zamestnanca jeho budúci doplnkový dôchodok.
Pri rizikových pracovných činnostiach 3. a 4. rizikovej kategórie a u tanečníkov či hráčov na dychových nástrojoch zo zákona zamestnávateľ musí prispievať do 3. piliera minimálne vo výške 2% z hrubej mzdy zamestnanca (aktuálne platný zákon o doplnkovom dôchodkovom sporení). Aj u účastníkov, ktorým zamestnávateľ neprispieva do 3. piliera (je to dobrovoľné dôchodkové sporenie, ktoré sa nevzťahuje na všetkých zamestnávateľov), sa rozhodne toto sporenie oplatí. Čítajte ďalej, dozviete sa prečo.
2, Daňová úľava
aktuálne 34,20 EUR po splnení zákonom stavených podmienok.
3, Výborné zhodnotenie nasporených peňazí pri vhodnom výbere
doplnkového dôchodkového fondu. O výnosoch jednotlivých fondov dôchodkových správcovských spoločností sú dostupné informácie na stránkach DDS – www.axa.sk, www.nn.sk, www.stabilita.sk, www.tatrabanka.sk
4, Možnosť predčasného výberu prostriedkov účastníka 1x za 10 rokov trvania zmluvy
(120 mesačných príspevkov). Príspevky zamestnávateľa sú určené na výplatu doplnkového starobného dôchodku a nie je možné ich predčasne vyberať. Táto možnosť je určená pre tých, ktorí potrebujú peniaze skôr, ako dosiahnu dôchodkový vek. V tomto prípade bude doplnkový starobný dôchodok adekvátny príspevkom vrátane výnosov, ktoré v sporení ostanú až do odchodu do dôchodku.
5, Právo účastníka 3. piliera zvoliť si správcovskú spoločnosť
rozhodovať o miere rizika i potenciálneho výnosu výberom investičnej stratégie. Zamestnanec má zákonné právo vybrať si DDS podľa seba, zamestnávateľ mu DDS nemôže určiť príkazom (viď aktuálne platný zákon o DDS).
6, Prestup medzi fondami u tej istej DDS je bez poplatku.
Odplata za prestup do inej DDS je po roku od uzatvorenia účastníckej zmluvy bez poplatku. V prípade, že k prestupu do inej DDS dôjde do 1 roka od uzatvorenia účastníckej zmluvy, poplatok je max 5 % hodnoty zostatku na osobnom účte účastníka ku dňu predchádzajúcemu dňu prestupu.
Čo to znamená? Dôsledne si preštudujte ročný výpis, ktorý vám zasiela vaša DDS 1x ročne. Porovnajte si svoje výnosy s výnosmi ostatných DDS (viď bod 3) a v prípade, že nie ste spokojní s výsledkom svojej zmluvy 3. piliera, máte možnosť prestupu do inej DDS.
Prečítajte si tiež: 3 KROKY ako si vytvoriť ŠVAJČIARSKY dôchodok
7, Dedičnosť
všetkých príspevkov, tj. aj príspevkov zamestnávateľa. Ak sa dôchodku z 3. piliera účastník nedožije, peniaze sú formou zabezpečenia jeho rodiny alebo iných oprávnených osôb, ktoré určil v zmluve. To isté platí aj u poberateľa dôchodku z 3. piliera, ktorý ešte nevyčerpal všetky peniaze zo svojho osobného účtu doplnkového dôchodkového sporenia.
Pre účastníkov, ktorí uzatvorili zmluvu s DDS podľa podmienok platných do 31.12.2013, kedy bolo v platnosti niekoľko dávkových plánov platia pravidlá stanovené týmito dávkovými plánmi. Tento článok zohľadňuje aktuálne platný stav pre zmluvy uzatvorené po 1.1.2014 a pre tých, ktorí podpísali dodatok k starším zmluvám, čím prijali podmienky doplnkového dôchodkového sporenia po roku 2014 tzv. bez dávkového plánu.
Záver
Účelom tohto článku je zrozumiteľným a ľahko pochopiteľným spôsobom zhrnúť základné atribúty doplnkového dôchodkového sporenia podľa pravidiel platných od 1.1.2014 predovšetkým pre tých, ktorí uvažujú o 3. pilieri. Pre tých, ktorí hľadajú užitočné informácie v snahe zorientovať sa v problematike a rozhodnúť sa čo najlepšie vo svoj prospech.
Podrobnejšie informácie o možnostiach už existujúcich účastníkov DDS je možné získať napríklad aj z vyššie spomenutých webových stránkach našich 4 DDS.
Pre záujemcov o osobný kontakt a detailnejšie vysvetlenie pravidiel, podmienok a podobne doporučujem kontaktovať fundovaných finančných sprostredkovateľov.
Nenašli ste odpoveď na svoju otázku? Napíšte NÁM alebo AUTOROVI článku.
