Hypotéka je záväzok voči banke obvykle na desiatky rokov. To je podstatná časť produktívneho života klienta. V čase, keď si človek berie úver môže byť mladý, zdravý, mať dostatočný príjem aj výbornú pozíciu v zamestnaní. Verí si a nepripúšťa alternatívy, čo sa môže počas obdobia splácania hypotéky zmeniť. Myslieť na chorobu, úrazy, invaliditu či dokonca smrť je v tom čase také otravné. Keď si berie hypotéku, plní si sen o peknom bývaní, novej kuchynskej linke či o tom, aký výhľad mu každé ráno poskytne jeho budúci byt či dom.
Myslieť aj na horšie časy treba ale skôr, ako nastanú. Úplne najlepšie bude, ak nenastanú vôbec. V tom prípade krytie hypotéky formou poistenia je najnižšia cena za to, že človek napr. 30 rokov kľudne spí, môže pracovať a žiť v pohode, lebo vie, že je pripravený aj na situáciu „keby sa niečo predsa stalo“.
Pre tých, ktorí sú si vedomí toho, že poistenie hypotéky je nevyhnutné a nevedia sa rozhodnúť, či teda hypotéku poistiť v banke alebo v komerčnej poisťovni, ponúkam prehľad z niekoľkých hľadísk.
Prečítajte si tiež: Ako sa čo najrýchlejšie VYHRABAŤ z DLHOV?
Bankopoistenie
Výhody:
- výpočet ceny poistného vychádza obvykle z výšky splátky hypotéky alebo výšky úveru
Príklad: hypotéka 70.000 EUR/25 rokov/mesačná splátka bez poistenia 280 EUR, poistenie cca 9 % (smrť, invalidita) zo splátky cca 25 EUR. Keď má človek 40 rokov, je zdravý, pracuje v kancelárii, krytie za smrť a invaliditu v komerčnej poisťovni stojí cca 40 EUR. Teoreticky je to teda úspora za 25 rokov vo výške 4.500 EUR v prospech bankopoistenia.
- bankopoistenie často zlepšuje raiting žiadateľa a dostáva hypotéku za lepších podmienok. Najčastejšie formou zľavy z úrokovej sadzby. To má za následok, že mesačná splátka hypotéky je nižšia, alikvotne sa zníži cena za mesačné poistné a úspora je ešte vyššia.
- zahrnutie poistenia do splátky hypotéky znamená zvýšenú platobnú disciplínu. Klient platí splátku hypotéky s poistením priamo inkasom z účtu v banke. Nemusí myslieť na povinnosť platiť poistku a riešiť, kedy je splatná. Podobnú funkciu samozrejme plní trvalý príkaz k úhrade poistky pri komerčnom poistení.
- jednoduché a rýchle vybavenie vstupu do poistenia. V rámci limitov jednotlivých bankových poistení bez lekárskej prehliadky (napr. aj pri poistnej sume 150.000 EUR a viac) stačí vyhlásenie o zdravotnom stave, pri komerčnom poistení je zdravotný stav posudzovaný v zdravotnom dotazníku podstatne podrobnejšie.
- bankopoistenie je zjednodušený poistný produkt pre veľké okruhy osôb, bez rozdielu veku, pohlavia a individuálnych rizík
Nevýhody:
- buď balík alebo nič. Balíkové poistenie znižuje výber možnosti jednotlivých rizikových pripoistení. Bankopoistenie je vymedzené v balíkoch pripoistení od najzákladnejšieho po rozšírené balíky poistenia. Balíky poistenia nie sú v bankách rovnaké, je potrebné sa informovať v konkrétnej banke, čo obsahuje jej bankopoistenie.
- poistné plnenie v prospech banky. Pri bankopoistení je poistné plnenie určené banke na splátky hypotéky alebo splatenie celého zostatku úveru.
Priklad: po priznaní trvalej invalidity je splatený celý zostatok hypotéky priamo banke. Klientovi by však vyhovovala viac možnosť použiť časť finančných prostriedkov na splatenie časti hypotéku a druhú časť prijatej náhrady použiť na prestavbu bytu na bezbariérový. Z invalidného dôchodu nemusí mať problém splácať výrazne znížený zostatok hypotéky.
- pri refinancovaní hypotéky do inej banky bankopoistenie zaniká. V novej banke, kam klient hypotéku prenesie, získa nižšiu úrokovú sadzbu (predpokladajme, že to bol dôvod, pre ktorý zmenil banku), ale zároveň vstupuje do nového poistenia starší, môže mať iný zdravotný stav a pod. Iná banka môže mať pri bankopoistení inú sadzbu rovnakého poistenia, iné kritériá pre prijatie do poistenia, atď. Pri komerčnom poistení bude cena za poistenie pri vyššom veku určite vyššia.
- poistenie hypotéky určené z výšky hypotéky stanoveným percentom, napr. 3 % z objemu úveru môže byť v banke pripočítané k hypotéke ako „istina“ a úročí sa ako hypotéka. Napriek tomu toto poistenie platí len 5 rokov.
Príklad: hypotéka 100.000 EUR, poistenie 3.000 EUR, spolu hypotéka 103.000 EUR. Úrok sa vzťahuje na celú sumu hypotéky, t.j. 103.000 EUR, z čoho sú vypočítané mesačné splátky úveru. Po 5 rokoch už klient poistený nie je, napriek tomu spláca hypotéku zo sumy, ktorá bola o poistné navýšená. Pre korektnosť je dôležité upozornisť na potrebu porovnania úspory získanej za poistenie a preplatenosť úveru s poistením de facto na 5 rokov. Po 5 rokoch klient rieši nové poistenie, je starší, možno má už horší zdravotný stav, atď.
- žiadne zľavy za poistenie. V komerčnej poisťovni býva obvykle možnosť uplatniť zľavu za viac produktov klienta v danej poisťovni, za veľké riziká, za to, že je klient nefajčiar, za celkovú výšku platby a pod.
- nie je možnosť výberu poisťovne. Banka má zmluvne dohodnuté poistenie s vybranou komerčnou poisťovňou. Neexistuje tu možnosť výberu inej poisťovne.
Prečítajte si tiež: Poistenie úveru v BANKE? Ani NÁHODOU!
Komerčné poistenie
Výhody:
- „poisťovňa, ktorú chcem ja, nie ktorú ako jedinú mi môže ponúknuť banka“, t.j. možnosť voľby komerčnej poisťovne. Klient má široké možnosti výberu poisťovne, ktorá môže byť z jeho pohľadu zaujímavá kvôli jeho dôvere, skúsenostiam, zdravotnému stavu (poisťovne majú rôzne kritériá pre prijatie klienta do poistenia v súvislosti so zdravotným stavom), rizikovej skupine, výlukám a pod.
- „pripoistenia, ktoré chcem ja, nie ktoré má v nejakom balíku banka“, t.j. možnosť voľby poistných rizík. Smrť, invalidita, kritické ochorenia, trvalé následky úrazu, PN-ka, pobyt v nemocnici, chirurgické zákroky, denné odškodné za úraz, oslobodenie od platenia atď. Rizikové poistenie v komerčnej poisťovni je na mieru a môže sa v čase meniť. Iné požiadavky má slobodný klient vo veku 25 rokov a úplne iné potreby a očakávanie od poistenia 50 ročný klient s 2 deťmi, 4 vnúčatami a rôznymi inými okolnosťami.
- „keď sa mi niečo stane, ja chcem peniaze a sám sa rozhodnem, čo s nimi spravím, veď poistku platím ja“, t.j. poistné plnenie v prospech poisteného (okrem smrti, kde je v prospech oprávnenej osoby vopred určenej alebo zo zákona po dedičskom konaní). Poistník sa sám rozhodne, ako použije prijatú finančnú náhradu vyplývajúcu z poistnej udalosti.
Príklad: trvalé následky úrazu vyplatené v sume 50.000 EUR použije klient na zakúpenie liečebných pomôcok, drahé ale účinné liečenie v zahraničí a upraví si byt na bezbariérový. Ak mal tento klient dobre nastavené poistenie a stane sa aj invalidným, z pripoistenia invalidity vyplatí hypotéku alebo jej časť. Variácií je veľa. Tento príklad je len ilustratívny.
- „som mladý, chcem platiť čo najmenej, prečo platiť za to isté viac?“ – u mladších klientov často lacnejšie poistenie oproti komerčnej poisťovni
- „refinancujem hypotéku do inej banky, ale moje poistenie je vždy rovnaké“ – t.j. trvá po celý čas poistnej doby bez ohľadu na to, či klient úver preniesol do inej banky alebo nie. Pri refinancovaní hypotéky s bankopoistením do inej banky, poistenie z pôvodnej banky zaniká a klient je pri zjednávaní poistenia v novej banke starší, môže mať iný zdravotný stav a prípadne byť aj neprijateľný do poistenia, atď. Iná banka má iné balíky poistenia, atď.
- možnosť zliav z ceny poistného – za celkovú výšku ročného poistenia, viac zmlúv v danej poisťovni, za veľké riziká (napr. invalidita, kritické choroby), za ročnú platbu a pod. Pri bankopoistení je cena rovnaká pre klienta bez ohľadu na to, či v danej poisťovni už má nejaký iný produkt, prípadne by mal záujem o iné zľavy, ak by robil poistenie v danej poisťovni sám.
- „keď chcem niečo zmeniť na poistke, urobím to a hotovo“ – možnosť zmien na zmluve po celý čas trvania jej platnosti. Koľkokrát klient ročne platí za poistku, toľkokrát vie poistku zmeniť.
Príklad: poistka uzatvorená v čase keď mal klient 25 rokov je nastavená podľa požiadaviek a potrieb 25 ročného človeka. Po 10 rokoch má 3 deti, manželku a zmenil prácu, kde má podstatne vyšší príjem. V takom prípade klient môže chcieť vyššiu poistnú sumu pre prípad smrti kvôli rodine, vyššiu dennú dávku pre PN-ku, či denné odškodné pri úraze, atď.
Prečítajte si tiež: Mám DOBRE nastavené ŽIVOTNÉ POISTENIE?
Nevýhody:
- „stále musím myslieť na to, či som poistku uhradil, keď nezaplatím, volajú mi z poisťovne, chodia upomienky, otravuje ma to“, t.j. pri bankopoistení je poistka zrážaná z účtu klienta priamo pri splátke hypotéky. Riešenie: pri komerčnom poistení je zadanie trvalého príkazu k úhrade a zabezpečenie finančných prostriedkov na účte ku dňu úhrady.
- „mám svoj vek a v komerčnej poisťovni platím za vlastnú smrť (invaliditu a pod.) veľmi veľa, v banke je to podstatne menej“ . Riešenie: to, čo je lacnejšie v banke, poistím v banke, ostatné pripoistenia, ktoré tam nemajú v balíku, riešim cez komerčnú poisťovňu. V súčte je to menej, ako celá poistka v komerčnej poisťovni a klient je spokojný.
Rada na záver:
Dať si urobiť prepočet v komerčnej poisťovni „podľa seba a čo potrebujem“, prepočítať s ponukou bankopoistenia ale nezabudnúť aj zohľadniť zľavy, ktoré bankopoistenie prináša ako benefit. Následne si zvoliť variant, ktorý je pre konkrétneho klienta najvýhodnejší.
- Len komerčné poistenie
- Len bankopoistenie
- Kombinácia poistenia
Nenašli ste odpoveď na svoju otázku? Napíšte NÁM alebo AUTOROVI článku.
