Posledné obdobie bolo v znamení obmedzení a regulácií zo strany Národnej banky Slovenska.
Prvým obmedzením, ktoré skomplikovalo dostupnosť úverov na bývanie bola zmena, pri ktorej banky musia viac dodržiavať ukazovateľ Loan to Value (LTV). Ten určuje koľko percent úveru v porovnaní s hodnotou nehnuteľnosti banka poskytne. Podľa posledného nariadenia majú úvery s LTV medzi 90 % až 100 % tvoriť iba 10 % portfólia poskytnutých úverov banky.
To znamená, že zhruba iba jeden z desiatich žiadateľov dostane viac ako 90%-né financovanie a iba štyria z desiatich dostanú viac ako 80%-né financovanie. Toto obmedzenie sa sleduje na kvartálnej úrovni. Aj klienti, ktorí sa zmestia do týchto limitov väčšinou zaplatia vyššie úrokové sadzby. Práve preto je vhodné pri výbere najlepšieho riešenia spolupracovať so skúseným odborníkom, ktorý pozná možnosti vo všetkých bankách a tiež možnosti rôznych typov úverov na dofinancovanie chýbajúcej sumy. K dispozícii sú aj riešenia s 20-ročnou splatnosťou, ktoré sú dostupnejšie ako spotrebné úvery so splatnosťou max. 8 rokov.
Prečítajte si tiež: Bývaš u rodičov a chceš sa OSAMOSTATNIŤ? Začni takto…
Povinná rezerva
Banky pri poskytovaní hypotéky preverujú príjem, záväzky a vyhodnocujú disponibilný príjem klienta na splácanie úveru. Už od marca roku 2017 museli žiadatelia o hypotéku preukazovať 5% rezervu z výšky platu ako rezervu. To znamená, že po odrátaní splátok a nákladov na život ste museli mať minimálne 5% voľných prostriedkov. Od júla 2017 hranica stúpla na 10%, od januára 2018 predstavuje 15% a od júla 2018 to bude 20% príjmu zníženého o životné minimum. To znamená, že na zisk rovnakej hypotéky, budete potrebovať vyšší príjem ako v minulosti.
Stress test
Pri posudzovaní poskytovania hypotéky sa taktiež zohľadňuje potenciálny rast úrokov. Ak sa pôžička bude splácať dlhšie ako 8 rokov, počíta sa s navýšením o 2% (max do výšky 6%). Banka si takýmto navýšením otestuje, či budete schopný splácať aj pri uvedenom úrokovom raste. Výslednú úrokovú sadzbu „umelo“ navýši o uvedené 2% a podľa toho stanoví maximálnu možnú výšku úveru pre žiadateľa.
Ak žiadateľ nebude spĺňať podmienky, hypotéku nezíska, alebo získa menší obnos prostriedkov.
Prečítajte si tiež: Poistenie úveru v BANKE? Ani NÁHODOU!
V budúcnosti sa plánuje obmedziť možnosť klienta dofinancovať hypotéku iným typom úveru a tiež zaviesť nový ukazovateľ, ktorý bude od výšky príjmu odvodzovať maximálnu mieru financovania v pomere k hodnote nehnuteľnosti. Takže význam kvalitných a skúsených hypošpecialistov bude pre klientov rásť.
Nenašli ste odpoveď na svoju otázku? Napíšte NÁM alebo AUTOROVI článku.
