Napriek tomu, že mladí ľudia sú na tom s výrazne nižším príjmom horšie ako ich starší kolegovia, majú najlepšiu finančnú štartovaciu pozíciu. Vďaka niekoľkým desaťročiam aktívneho pracovného života pred sebou si dokážu vytvoriť najvyššie rezervy a zabezpečiť sa. Má to však jednu podmienku: osvojiť si od prvého dňa v práci niekoľko finančných návykov. Ktoré to sú a prečo sa ich mladí majú držať, vysvetľuje Marián Búlik, finančný analytik.
1. Finančný plán
Nechať si bezplatne vypracovať osobný finančný plán je ideálnym prvým krokom. Plán zásadne pomáha každému človeku v prehľade, ako má nastavené vlastné financie. A čo je ešte dôležitejšie, je to základ pre dlhodobé finančné plánovanie pre kúpu „veľkých vecí“ do budúcnosti.
Finančný plán v skratke rieši tri oblasti: zabezpečenie seba a majetku voči nečakaným situáciám, vlastné bývanie a, najdôležitejšie, nastavenie dlhodobého sporenia a investovania na dôchodok. „Mladý človek má najvýhodnejšiu pozíciu v dvoch oblastiach. V životnom poistení si dokáže poistiť najväčšie riziká ako vážne choroby, trvalé následky úrazu a invaliditu za najnižšiu cenu. Dôvodom je nízky vek a dobré zdravie. S uzavretou zmluvou už neskôr žiadna poisťovňa jeho zdravotný stav neskúma. Rovnako dobre je na tom v investovaní na dôchodok. Pre dosiahnutie vysokého zhodnotenia vlastných vkladov je kľúčový čas. To znamená, že mladý človek počas 40 rokov pravidelného investovania dokáže bez problémov trojnásobne zhodnotiť svoje vklady,“ vysvetľuje M. Búlik.
2. Sporenie
Naučiť sa sporiť nie je práve jednoduché, ak mladý človek býva u rodičov. Nemá žiadne fixné výdavky a má intenzívny pocit, že si môže dovoliť takmer všetko na svete. „Základom je vytvoriť si sporiaci návyk. U mojich klientov sa mi osvedčilo nastaviť trvalý príkaz na prevod fixnej časti platu do pravidelného investovania, a zároveň na sporiaci účet, kde sa tvorí krátkodobá rezerva. Ak si mladý človek zvykne žiť z menšieho príjmu, je to najlepší tréning do života pre zvládanie neskorších pravidelných výdavkov,“ radí Marián Búlik.
Dôležitým krokom je aj začať si viesť evidenciu príjmov a výdavkov. Najmä výdavkov nám v čase pribúda čím ďalej, tým viac, preto je ideálne, ak si mladý človek zvykne zapisovať jednoduché domáce účtovníctvo už od prvých výplat. Bude tak mať dokonalý prehľad nielen o tom, koľko a na čo míňa, ale predovšetkým o tom, koľko mu mesačne zostáva na jeho ciele.
3. Druhý pilier
Dobrovoľný vstup do 2. piliera je možný do veku 35 rokov. Avšak každý stratený rok finančne veľmi bolí. „Rozdiel medzi vstupom do druhého piliera v 18. a v 35. roku života môže pri priemernom zhodnotení 5 % predstavovať aj trojnásobnú výšku úspor v dôchodkovom veku. To je príliš veľký rozdiel na to, aby mladý človek len tak odignoroval starobné dôchodkové sporenie,“ hovorí Marián Búlik.
Vstup do 2. piliera pritom mladého človeka nestojí nič. Jeho sociálne odvody sa nijako nemenia, akurát 5 % z hrubej mzdy putuje namiesto do Sociálnej poisťovne do vybraných dôchodkových fondov. Vstup do 2. piliera je jednoduchý: stačí si vybrať správcu a fond alebo kombináciu fondov, v ktorých si bude mladý človek sporiť. „Každý, kto má do dôchodku 15 a viac rokov, by mal svoje úspory v 2. pilieri sústrediť v rastových fondoch. Od roku 2013 dosiahli tieto fondy priemerný výnos 4,89 % ročne, zatiaľ čo garantované konzervatívne fondy len 1,24 %. Odporúčam poradiť sa so skúseným finančným sprostredkovateľom,“ radí M. Búlik.
Typickým argumentom mladých ľudí na otázku dôchodku je, že je to príliš ďaleko, alebo sa ho nedožijú. „Oboje je, samozrejme, nezmysel. Len vďaka tomu, že do dôchodku majú ďaleko, dokážu pri malom vklade získať vysoké úspory. A predlžujúci sa priemerný vek dožitia hovorí jasnou rečou, že sa dôchodku nielen dožijú, ale strávia na ňom oveľa dlhší čas ako dnešní dôchodcovia.“
4. DDS (3. dôchodkový pilier)
Na dnešnom trhu práce sa firmy predbiehajú v benefitoch pre zamestnancov. Často medzi nimi nechýba príspevok do 3. piliera. „Pre zamestnanca je to obrovský benefit. Jeho vlastný vklad mu firma príspevkom v rovnakej výške zhodnocuje zvyčajne o 100 % alebo až 200 %. Takýto výnos bez rizika nezíska človek nikde na trhu. Táto výhoda ďaleko prevyšuje aj vyššie poplatky v 3. pilieri v porovnaní s 2. pilierom,“ dodáva Marián Búlik. Mladí ľudia by mali vkladať maximálnu sumu, aby získali maximálny príspevok od zamestnávateľa.
5. Sporenie na bývanie
„Mladí ľudia dokážu za prvých 10 rokov v práci zbytočne minúť sumu, z ktorej by si kúpili garsónku v Bratislave. Takýto prístup bolí dvakrát: človek nielen nemá byt, ale bez vlastných úspor má len slabú šancu získať ho na úver,“ približuje problém s dnešnou kúpou bývania Marián Búlik.
Národná banka Slovenska postupným sprísňovaním podmienok hypoték sťažila situáciu najmä mladým ľuďom na začiatku kariéry. Navyše, ministerstvo financií od roku 2018 zrušilo štátnu podporu pre mladých, ktorá im úrok znižovala až na nulu. Bez vlastných úspor je dnes cesta k bývaniu oveľa ťažšia, drahšia a v niektorých prípadoch úplne nemožná.
Tu sú štyri príklady, ako môžu úspory mladému človeku pomôcť pri kúpe bývania:
- 5 % z ceny bytu je potrebných na zálohu (štandardne 3 – 7 000 eur). Ak človek tieto peniaze nemá poruke, ľahko sa môže stať, že ho niekto predbehne a za byt zaplatí zálohu skôr. Pri dnešnom pretlaku dopytu nad ponukou to je častý scenár.
- 10 % z ceny bytu dáva mladému človeku šancu získať 90 % hypotéku a vyhnúť sa výrazne predraženému spotrebného úveru. A ak mu banka schváli nižší ako 90 % úver, vďaka vlastným úsporám si zoberie len minimálny spotrebný úver na dofinancovanie kúpy.
- 20 % z ceny bytu zabezpečuje nižší úrok na hypotéke. Väčšina bánk dnes totiž ponúka nižšie úroky pri hypotékach do 80 % z hodnoty nehnuteľnosti. V opačnom prípade platí mladý človek úrok vyšší o 0,3 – 0,6 % ročne. A navyše, hypotéku nad 80 % môže dnes podľa zákona dostať iba jeden z piatich žiadateľov o úver.
- 30 % z ceny bytu dáva istotu vôbec najnižšieho úroku na trhu (tie banky poskytujú pri hypotéke vo výške 70 % z hodnoty nehnuteľnosti).
Nenašli ste odpoveď na svoju otázku? Napíšte NÁM alebo AUTOROVI článku.
