Často sa stretávam s reakciou, že „ja nemusím investovať do dôchodku lebo mám 2.pilier“. Ľudia majú mylnú predstavu o tom, koľko by mali mať na sklonku ich života vytvorených aktív. Myslia si, že im bude stačiť 10000€ a prežijú tak dôchodkové dobrodružstvo. Vlastne ho aj prežijú ale bude veľmi tragické. Vysoký dôchodok však vyzerá úplne inak.
Aký vysoký dôchodok by sme mali vlastne mať?
Rôzni poradcovia, ekonómovia, odborníci majú na túto tému pochopiteľne aj rôzne názory. Za mňa osobne je to v prvom rade rozdiel medzi tým, čo sľubujú naši skvelí zákonodarcovia a štát a čo by som si prial. Keď mám uviesť príklad, tak pri človeku, ktorý zarába 1000€ v čistom odporúčam vytvoriť aj rovnakú výšku dôchodku. Prečo rovnakú? Jedná vec, je zvyšujúca sa cena za zdravotnú starostlivosť, druhá zase rastúce ceny tovarov a najmä služieb. V neposlednom rade si treba uvedomiť, že na dôchodku máme o 8 hodín viacej ako počas aktívneho života. S tým priamo úmerne súvisí aj počet voľnočasových aktivít, ktorým sa chceme venovať. Pre tých, ktorí sa naopak rozhodnú hobby vynechať zase pribudnú vnúčatá, do ktorých sa taktiež nemálo vždy investuje.
Sumasumárum životný štandard si drvivá väčšina z nás proste chce ponechať a tí, ktorí tvrdia, že vystačia aj s polovicou toho čo dnes zarobia ešte ani sami netušia, čo ich čaká. Jednoznačným odporúčaním je pozrieť sa na dnešných našich starých rodičov, dôchodcov a položiť si jednoduchú otázku. Majú dostatočne vysoký dôchodok a budem chcieť žiť rovnakým spôsobom? Nehovoriac o tom, že dôchodky dnešnej pracujúcej generácie budú zaručene oveľa nižšie. Pre tých, ktorí si odpovedia ÁNO, nie sú určené pochopiteľne nasledovné riadky. Naopak tí, ktorí sa chcú seriózne pripraviť na vysoký dôchodok, čítajte ďalej.
Prečítajte si tiež: Prípravu do dôchodku treba brať ako SAMOZREJMOSŤ !
2. pilier vysoký dôchodok určite neprinesie
Keď budeme pokračovať v príklade, tak mladý 30-ročný človek, ktorý zarába 1000€ a má druhý pilier (s dynamickou stratégiou) si dokáže pri súčasnej situácii zabezpečiť cca polovicu toho, čo dnes zarába (pokiaľ pôjde do dôchodku v 65-ke). Podľa rôznych prepočtov to orientačne vychádza na úrovni 50% zo súčasnej mzdy (čiže počítajme 500€). V prípade človeka, ktorý nemá druhý pilier to vychádza až o 20% menej. Keď sa pýtate, odkiaľ som zobral tieto čísla, tak je to v podstate jedno, pretože sa aj tak ešte za tých x rokov niekoľkokrát zmenia a nerobme si ilúzie, že to pôjde smerom hore.
Nikto to dnes nedokáže s presnosťou vypočítať a kto tvrdí že áno, tak musí byť prorokom. Treba si uvedomiť, že do prepočtu vstupuje veľké množstvo premenných. Od výšky odvodov do 2.piliera, cez výšku minimálneho dôchodku až po deficit v štátnej pokladnice. Najväčší vplyv má na to pochopiteľne štát a politika, ktorá sa ešte mnohokrát pomení a až tá určí aký vysoký dôchodok budeme mať.
Prečítajte si tiež: Ako sa čo najlepšie pripraviť do Dôchodku?
3. pilier síce veľmi pomôže ale stále nezabezpečí vysoký dôchodok.
Pokračujeme ďalej v prepočtoch. Tak máme do našej 65ky už 500€ dôchodok s 2.pilierom. Pokiaľ do toho celého zahrmenie, že si odkladáme do tretieho piliera 15€, aby sme na maximum využili daňový bonus od štátu (34,2€ ročne). Zároveň náš super zamestnávateľ nám taktiež prispieva rovnakým dielom (v priemere), tak sa dostaneme pri rovnako dynamickej stratégii za 35 rokov na úroveň 50000€. Počítajme, že túto sumu si rozdelíme na 20 ročnom horizonte (čo je priemerná výška doby trvania dôchodcov) a vydelíme počtom mesiacov. Dostaneme sa na úroveň plus 210€ mesačne k našim 500 eurám. Máme krásnych 710€ ale stále nie sme na našich pôvodných 1000€, ktoré zarábame.
Vyššie spomínaný prepočet je pre jednoduchších ľudí. Tí sofistikovanejši alebo tí, ktorí majú svojho profesionála v oblasti financií vedia, že balík aktív v objeme 50000€ sa dá aj efektívnejšie využiť ako ho rozpočítať na 20 ročný dôchodok. Takže ho teda zainvestujeme na priemerný 5% ročný výnos do strednodobej stratégie. Každý rok tak získame 2500€ na zhodnotení, ktoré nám prinesú cca rovnakých 210€ mesačne. S tým rozdielom, že peniaze máme stále k dispozícií a sú zároveň aj predmetom dedičstva (nezabudnite si však spísať závet, nakoľko to urýchli proces dedenia, najmä pri fondoch). Aj v tomto prípade sa dostávame na 710€, avšak stále to nieje taký vysoký dôchodok ako v skutočnosti potrebujeme.
Prečítajte si tiež: 3 KROKY ako si vytvoriť ŠVAJČIARSKY dôchodok
Riešením je ďalšie súkromné investovanie a príprava dôchodku
Zostáva nám zvyšných 290€ do nášho vysnívaného 1000 eurového dôchodku. Jedinou cestou v tomto prípade je nenechať nič na náhodu a začať pravidelne systematicky investovať svoje peniaze. V našom príklade bude stačiť 40€, ktoré nasmerujeme do rovnako dynamickej stratégie ako v predchádzajúcich prípadoch. Vďaka tomuto disciplinovanému kroku dokážeme v horizonte 35 rokov vytvoriť kapitál vo výške 70000€, ktorý rovnako pripojíme k prostriedkom z tretieho piliera a zabezpečíme si tak konečne náš dostatočne vysoký dôchodok na úrovni 1000€ mesačne.
Fondov na našom trhu na takúto pravidelnú investíciu je neúrekom, stačí si len vybrať, prípadne vám s tým rád pomôže váš finančný odborník. Potom už nezostáva nič iné a už len modliť alebo veriť, že štát nebude robiť príliš veľké zásahy do systému, ktoré by priveľmi narušili odhadované prepočty v prvom kroku. Žiaľ my to najskôr nedokážeme ovplyvniť ale vieme sa na to aspoň pripraviť, či už psychicky alebo finančne. Kto vie, či tu bude taká inštitúcia ako sociálna poisťovňa aj za 35 rokov.
Záver
Verím, že vyššie popísaný prepočet nebol príliš zložitý. Snažil som sa to poňať nielen čo najjednoduchšie ale zároveň od srdca. Jedinou istotou v dnešnom svete je tá, ktorú si sami vytvoríme. Nespoliehať sa na iných a náhodu ale na svoje schopnosti je tou správnou cestou. Štátny dôchodok bude čím ďalej utópia a preto začnite s investovaním čím skôr. Nevsádzajte všetko na jednu kartu a zároveň sa snažte vyhnúť zbytočným špekuláciám, ktoré čím ďalej tým viac náš trh ponúka. Vidina vysokého zisku je úzko spätá aj s vysokou stratou a to majte vždy na pamäti. Najlepším riešením je pred každým finančným rozhodnutím poradiť sa s odborníkom, ktorý sa v danej oblasti pohybuje a dokáže objektívne a s nadhľadom poradiť to správne riešenie.
Nenašli ste odpoveď na svoju otázku? Napíšte NÁM alebo AUTOROVI článku.
