7. Požičiavajte si na bývanie výhodne.
Ľudia s bežným príjmom si už ťažšie nasporia na rozsiahlejšiu rekonštrukciu bývania a už takmer vôbec na samotnú kúpu bytu, či domu. No keď už si idete požičiavať, snažte sa o čo najlacnejší úver a najnižší úrok. Najmä ukazovateľ RPMN – ročná percentuálna miera nákladov je tu smerodajný. Všeobecne si pri viacerých ponukách prepočítajte celkové preplatenie úveru. Omnoho výhodnejšie formy financovania bývania získate ak už budete mať predsa len časť potrebných prostriedkov nasporenú. Pomaličky sa stane samozrejmosťou aspoň 20% „spoluúčasť“ tak ako tomu je už dlhšie pri lízingoch na autá aj pri hypotekárnych úveroch na bývanie. Celkovo držte pomer (všetkých) splátok ku vašim príjmom v rozumnej hranici. Tá predstavuje asi tretinu vašich príjmov. Určite by ste nemali prekročiť tento limit. Pamätajte na to, že časom sa vaše ostatné výdavky môžu zvýšiť, vaše príjmy znížiť a úroky na hypotéke naopak zase zvýšiť. Preto držte svoje úvery na rozumnej hranici, kedy sa nestanete otrokom svojich dlhov a veriteľov.
8. Auto kupujte a prevádzkujte výhodne.
Auto je síce stále spotrebný tovar, ale už dlhodobejšieho charakteru. Bez neho si mnohí z nás nevedia predstaviť svoj život. Ideálne je pri kúpe auta mať už nasporených aspoň 25% jeho ceny (vtedy viete využiť rôzne akcie ako „na štvrtiny bez navýšenia“ a podobne). Treba si uvedomiť, že autá strácajú najviac zo svojej hodnoty v prvých dvoch rokoch. Takže, ak ho neplánujete mať aspoň 7-10 rokov (resp. 100 – 200 000 km), zvážte možno radšej kúpu pomerne novej „jazdenky“ (1 až 3 ročnej) so servisnou históriou. Ideálne ešte aj so zárukou od výrobcu. Môžete tak ušetriť nemálo peňazí a mať auto s akurát zabehnutým motorom a stále v záruke. Nechajte si spraviť kalkuláciu povinného a havarijného poistenia aj mimo predajcu a porovnajte to s jeho ponukou. Nové auto je dobré servisovať v značkovom servise. No nikto vás nemôže donútiť, aby ste tam kupovali aj pomerne predražené „originálne“ súčiastky.
9. Myslíte na dôchodok už teraz.
Pokiaľ ste účastníkom 1. prípadne aj 2. piliera dôchodkového zabezpečenia, stále môžete očakávať po odchode na dôchodok zhruba polovičný výpadok príjmu. Ďalšou možnosťou prilepšenia si je dobrovoľný 3. pilier, kde vám môže prispievať za zvýhodnených podmienok aj váš zamestnávateľ, ktorý však málokedy prekročí štátom daňovo zvýhodnený príspevok. Ďalšou možnosťou sú podielové fondy iných správcovských spoločností, kde je väčší výber ponúkaných fondov. Tento variant môže byť teda podstatne zaujímavejší ako 3. No okrem výberu konkrétnych fondov sa pýtajte aj na výšku vstupného poplatku aj tých priebežných. Keď si počas aktívneho veku života dokážete zadovážiť nehnuteľnosť navyše (teraz teda nemyslím vaše bývanie), môžete si neskôr k dôchodku prilepšiť jej prenájmom či rovno predajom. Alternatív je veľa, najlepšia bude ich kombinácia podľa vašich finančných možností. Rozhodne neodporúčam sporenie na dôchodok cez produkty poisťovní, či už by šlo o kapitálové alebo investičné životné poistenie. Dôvodom sú jednoducho najmä vysoké poplatky.
Prečítajte si tiež: Ukazovať neznamená aj skutočne MAŤ!
10. Investujte.
Keď už máte dostatočnú finančnú rezervu, vyriešené bývanie, dostatočne bezpečné, úsporné a komfortné auto, sporíte si na dôchodok, pričom váš príjem (zdravie) aj majetok máte výhodne poistený. Ste už vlastne šťastný človek pravdepodobne s nadpriemernou finančnou gramotnosťou. 🙂 Nehovoriac o tom, ak disponujete stále nejakými peniazmi nazvyš. Ak ste konzervatívnejší, pokojne navýšte svoju finančnú rezervu z odporúčaného 6-násobku bežných mesačných výdavkov na sumu, z ktorej by ste bez príjmu vyžili aj rok či dva roky. Túto sumu držte najlepšie vo viacerých bankách (keďže tie môžu zbankrotovať a síce je váš vklad chránený fondom na ochranu vkladov, nemusíte sa k tým peniazom aj hneď dostať). Rozhodne ich nemajte uložené na bežných účtoch, ale kombinujte tie sporiace s termínovanými vkladmi.
Ak však vaše úspory presahujú ročnú či u konzervatívnejších dvojročnú rezervu, potom jednoznačne investujte. Dnes je síce inflácia takmer nulová alebo zanedbateľná, teda peniaze nestrácajú na hodnote, no nikto vám nevie garantovať, že to tak bude aj ďalších 10 rokov. Určite nepovažujeme za rozumné investovať väčšie množstvo peňazí, ak nedisponujete ani polročnou rezervou. Vtedy je to hazard s vlastným životom, ak máte radi adrenalín, tak pokojne do toho. No ak nežijete sám, tak nezabúdajte aj na deti a manželku, tie nemusia zdieľať vaše adrenalínové plány s hrozbou prísť o všetko vrátane strechy nad hlavou.
A do čoho najlepšie investovať?
Tak to vám v tomto článku asi neporadím. 🙂 Možnosti je veľa, rozhodnutie je len na vašom zvážení. Dávajte si však pozor na predajcov zlata, diamantov, striebra či „super výhodných poistiek so sporením“ a ich zaručené neverejné informácie o tom, že práve hodnota toho, čo oni predávajú (sprostredkúvajú) sa v najbližšom čase zdvojnásobí a podobne. Pre väčšinu ľudí sú najdostupnejšie podielové fondy (teraz nemyslím, tie konzervatívnejšie určené napr. k sporeniu na dôchodok), no aj tu je viac predajcov ako výhodných fondov, preto rovnako dobre zvážte, kde, koľko a za akých podmienok investujete. Ak máte nadbytočné peniaze, odvahu, dobré zdravie, ste v najlepších rokoch a k tomu máte dobré nápady, porozmýšľajte aj nad podnikaním. Ďalšou možnosťou sú nehnuteľnosti. Pre tých, ktorí sa v tom vyznajú, to môžu byť aj zbierky z drahých kovov, obrazy, šperky, starožitnosti a mnoho iného, čo dokáže uschovať hodnotu vášho majetku alebo ju dokonca postupne zvyšovať. Do čohokoľvek sa však rozhodnete investovať, dobre si predtým naštudujte danú problematiku a nepúšťajte sa do toho bezhlavo. Držte sa zlatého pravidla – investovať len toľko, koľko si môžete dovoliť stratiť.
Prečítajte si tiež: Presvedčenia, ktoré robia z ľudí CHUDOBNÝCH
Bonusová, stručná a posledná rada – luxus kupujte ako posledný.
Či už ide o drahý luxusný telefón, auto alebo dovolenku… Nič z toho by ste nemali kupovať na úkor základných pravidiel finančného zdravia. Teda minimálne železnej finančnej rezervy (3-6 mesiacov) a zdravej miery podielu splátok úverov ku čistým príjmom (do 30%). Resp. pomeru celkových dlhov ku celkovému majetku. Ideálne je skutočný nadštandard a luxus kupovať až zo zisku z úspešných investícií. 🙂
Prečítajte si tiež: 10 rád na ceste k finančnej nezávislosti – 1.časť
Nenašli ste odpoveď na svoju otázku? Napíšte NÁM alebo AUTOROVI článku.
