Refinancovanie, inak povedané – prenesenie hypotéky je stále horúcou témou. Rekordne nízke sadzby otvárajú stále nové a nové úverové zložky. Ťažko odhadovať koľko z objemu hypotekárnych obchodov tvoria tie so zmenenou adresou a koľko je novo otvorených.
No neverníkov bude vzhľadom k nízkej úrokovej sadzbe určite dosť. Až sa vynára otázka, či už nejde o davovú psychózu a či naozaj idú všetky prenesené hypotéky za lepšími podmienkami.
Prečítajte si tiež: Ako má vyzerať KVALITNÉ finančné PORTFÓLIO?
Pozrime sa na čo všetko treba pri prenose starého úveru zohľadňovať, a na čo si dať pozor, aby výsledok stál za to.
Dôležitý je prehľad výdavkov
Prvou hlavnou zásadou platiacou pri takomto rozhodnutí je naplniť si starostlivo stĺpec nákladových položiek, urobiť pod nimi čiaru a spočítať ich.
Inými slovami zrátať si všetky výdavky, s ktorými je prenos hypotéky spojený, prirátať sumu preplatenia v novej banke a porovnať ich s preplatením pri pokračovaní v úvere v domovskej inštitúcii.
Úroková sadzba totiž nie je všetko.
Na prvý pohľad síce poteší, že úrok je o niekoľko desatín nižší, no obzvlášť pri hypotékach krátko pred splatením nemusí už rozdiel na zaplatených úrokoch byť dostatočne veľký, aby postačoval pokryť náklady na prenos a vyhradiť čas a energiu s ním spojenú.
Prečítajte si tiež: Máte aj vy ZLÚ platobnú DISCIPLÍNU? Vyskúšajte túto STRATÉGIU…
Do kalkulácie ďalej výrazne vstupuje i refinancovanie hypotéky pre mladých počas prvých štyroch rokov. Klient totiž pri prenose úveru stráca nárok na dotáciu a musí dotáciu vrátiť.
Čo zhoršuje bilanciu?
Keď klient práve nevystihne marketingovú akciu banky musí zaplatiť novému úverovateľovi poplatok za poskytnutie úveru. Ten môže predstavovať 0,7 percenta zo sumy úveru, čo sú rádovo stovky eur.
Ďalším výdavkom môže byť poplatok za oficiálne vyčíslenie dlhu v starej banke, čo môže byť až 150 eur.
Treba ďalej zaplatiť poplatok na katastri kvôli zmene záložného práva.
Keď sa dlžník rozhodne ukončiť starú hypotéku mimo času obnovy fixácie, bude od neho stará banka požadovať navyše i poplatok za predčasné splatenie.
A aby toho nebolo dosť, niektoré banky požadujú vyhotovenie nového znaleckého posudku financovanej nehnuteľnosti.
Ako takýto prenos hypotéky prebieha?
Najvýhodnejšie je realizovať ho v čase výročia fixácie. Banka je povinná klienta dva mesiace pred ukončením fixácie písomne informovať o novej ponúkanej sadzbe. Klient by mal mať teda dosť času na rozmyslenie.
No i tak by mu to nemalo trvať dlho. Niektoré banky totiž vypočítajú novú kalkuláciu až na základe oficiálneho vyčíslenia refinancovaného dlhu od starej banky. A to v niektorých inštitúciách trvá i mesiac. Niekde stačí na kalkuláciu približné stanovenie dlhu, ktoré sa dá získať na počkanie na pobočke alebo z internetbankingu.
I už zmienený zápis v katastri môže trvať dlho.
Refinancovanie hypotéky ? Radšej prebrať s odborníkom
Po doložení všetkých potrebných dokladov je na rade nová banka, ktorá žiadosť posúdi a v prípade kladného stanoviska klient podpisuje novú zmluvu. „Treba počítať s rezervou na vyplatenie nového úveru a pripísanie sumy na účet v pôvodnej banke.“
Prečítajte si tiež: Finančná analýza je NUTNÁ na poskytnutie Kvalitnej Služby
Byrokratickými prieťahmi sa môže stať, že peniaze nenabehnú včas a pôvodná banka neakceptuje vôľu klienta odísť. Ten tak potom pokračuje v starom úvere.
Preto odporúčam využiť pri refinancovaní hypotéky skúseného finančného sprostredkovateľa. Klientovi nie len že ušetrí čas a energiu pri získavaní ponúk od bánk, ale na základe dobrých vzťahov s pracovníkmi bánk a zjednávania dokáže ponúknuť i lepšie podmienky.
I v tejto dobe nízkych úrokov, rozdiel v ponuke získanej priamo v banke a vyjednanej cez sprostredkovateľa môže dosiahnuť i jeden percentuálny bod na úrokoch. No sprostredkovateľ predstavuje pre klienta najmä skúseného poradcu. „Dobrý finančný sprostredkovateľ nie je zástancom refinancovania za každú cenu, ale iba v prípade pridanej hodnoty pre klienta. Vždy situáciu zákazníka dôkladne rozoberie a navrhne najlepšie riešenie.“
Nenašli ste odpoveď na svoju otázku? Napíšte NÁM alebo AUTOROVI článku.
